商業(yè)車險費改試點啟動 低風(fēng)險車主將享低保費

　　6月1日起，經(jīng)歷了10余次征求意見和6億多條行業(yè)歷史數(shù)據(jù)多輪測算之后的商業(yè)車險改革試點全面落地實施。

　　自2015年6月1日起，各財產(chǎn)保險公司在黑龍江、山東、廣西、重慶、陜西、青島等6個試點地區(qū)全面啟用新版商業(yè)車險條款費率，這標(biāo)志著商業(yè)車險改革試點全面落地實施。費改試點啟動之后，費率與風(fēng)險將更加匹配，眾多低風(fēng)險車主將享受更低的車險保費。

　　在這項系統(tǒng)性工程中，差異化定價無疑是最核心的關(guān)注點?！兜谝回斀?jīng)日報》記者了解到，保費的計算為基準(zhǔn)保費乘以費率調(diào)整系數(shù)，而基準(zhǔn)保費為基準(zhǔn)純風(fēng)險保費/(1-附加費用率)，其中基準(zhǔn)純風(fēng)險保費為投保各主險與附加險基準(zhǔn)風(fēng)險保費之和。

　　實際上，在這復(fù)雜公式的背后是非常簡單的道理。一位車險業(yè)內(nèi)人士分析：“不同風(fēng)險的車主將有不同的費率，而保險公司則根據(jù)自己的系數(shù)來定價，換言之，一輛車在各家公司的報價可能都是不一樣的?！?/p>

　　目前，保監(jiān)會已經(jīng)完成對試點地區(qū)財產(chǎn)保險公司新版商業(yè)車險產(chǎn)品的審批工作，試點地區(qū)保監(jiān)局已對當(dāng)?shù)刎敭a(chǎn)保險機(jī)構(gòu)相關(guān)制度建設(shè)、系統(tǒng)改造、人員培訓(xùn)、單證更換等工作進(jìn)行了驗收和指導(dǎo)。保監(jiān)會方面透露，下一步，保監(jiān)會將在總結(jié)試點經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，適時將商業(yè)車險改革推向全國。

　　保費差距明顯

　　根據(jù)上述公式計算，不同風(fēng)險的車主保費差距將非常明顯。“根據(jù)一些系數(shù)計算，保費最低的折扣可以到4折，不過對于保險公司而言，商車費改當(dāng)然不是一味的降低保費，而是有所差異和區(qū)分?！?/p>

　　保監(jiān)會產(chǎn)險部門主任劉峰曾對《第一財經(jīng)日報》記者表示：“有關(guān)自主確定費率的基準(zhǔn)、車型數(shù)據(jù)庫等細(xì)節(jié)內(nèi)容都將在試點方案中得以明確。”而以駕駛習(xí)慣、車型不同等多種因素綜合確定車險產(chǎn)品價格將成為現(xiàn)實。

　　種種不同差異具體都體現(xiàn)在哪些方面呢？首先是風(fēng)險保費，基準(zhǔn)純風(fēng)險保費為投保各主險與附加險基準(zhǔn)純風(fēng)險保費之和，基準(zhǔn)純風(fēng)險保費中按現(xiàn)有費率表進(jìn)行平移，并且引入車型系數(shù)考慮了車型差異；其次則是費率調(diào)整系數(shù)，根據(jù)《第一財經(jīng)日報》記者獲得的一份行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)性文件顯示，該系數(shù)=無賠款優(yōu)待系數(shù)×自主核保系數(shù)×自主渠道系數(shù)。無賠款優(yōu)待系數(shù)根據(jù)歷史賠款記錄，按照無賠款優(yōu)待系數(shù)對照表進(jìn)行費率調(diào)整，自主核保系數(shù)根據(jù)公司自主上報的系數(shù)使用規(guī)則，在規(guī)定的范圍內(nèi)調(diào)整使用，自主渠道系數(shù)根據(jù)公司自主上報的系數(shù)使用規(guī)則，在規(guī)定的范圍之內(nèi)調(diào)整使用。

　　另外值得注意的是，上述文件將險種具體劃分為15種不同的險種，包括車損險、第三者責(zé)任險、全車盜搶保險、玻璃單獨破碎險等。

　　自主權(quán)逐步擴(kuò)大

　　保監(jiān)會表示，商業(yè)車險改革建立了以行業(yè)示范條款為主、公司創(chuàng)新型條款為輔的條款管理制度和市場化的費率形成機(jī)制，消費者的商業(yè)車險產(chǎn)品選擇權(quán)將得到更充分尊重，保險公司商業(yè)車險費率厘定自主權(quán)將逐步擴(kuò)大。

　　商車費改推進(jìn)后，商業(yè)車險保障范圍將進(jìn)一步拓寬，商業(yè)車險產(chǎn)品供給將更為豐富，商業(yè)車險費率水平總體保持平穩(wěn)，但費率與風(fēng)險更加匹配，眾多低風(fēng)險車主將享受更低的車險保費。

　　商業(yè)車險費改之后，整個車險市場競爭格局是否會發(fā)生變化？數(shù)據(jù)顯示，2014年車險保費收入為5515.93億元，占整個財險保險保費收入的比重達(dá)到73.11%，是絕大多數(shù)財險公司的主力險種。從服務(wù)對象看，2014年汽車保有量和投保率快速提升。

　　保監(jiān)會稱，改革將促進(jìn)財險行業(yè)轉(zhuǎn)型升級，進(jìn)一步激發(fā)市場活力，優(yōu)化市場結(jié)構(gòu)，引導(dǎo)財產(chǎn)保險公司轉(zhuǎn)變競爭模式和發(fā)展方式。一位大型財險公司人士表示：“差異化定價對于格局的影響很難說，也很難評價究竟是對大公司好還是對小公司好?！备鶕?jù)業(yè)內(nèi)人士測算，改革后，保險公司擁有15%上下浮動的自主定價權(quán)，且釋放了車聯(lián)網(wǎng)保險反饋謹(jǐn)慎駕駛用戶的潛力。根據(jù)畢馬威咨詢關(guān)于車聯(lián)網(wǎng)方面的報告，車聯(lián)網(wǎng)在定價上可能會將車輛的年里程數(shù)、超速頻率等納入打分因子，其中可能會細(xì)致到如每百公里急剎車次數(shù)，離家多少公里駕駛百分比等。