助學(xué)貸款還貸高峰來臨 大學(xué)生面臨誠信“大考”

　　國家助學(xué)貸款政策推行15年來，已幫助眾多家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生解了燃眉之急，圓了大學(xué)夢。但隨著還貸高峰期的到來，大學(xué)畢業(yè)生拖欠助學(xué)貸款、遲遲不還的情況也頻頻曝光。

　　記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，就業(yè)難、工資低等多重原因?qū)е乱恍┊厴I(yè)生無力還款，但同時也存在惡意欠款現(xiàn)象，凸顯了部分大學(xué)生“誠信”缺失的困境。社會學(xué)家認(rèn)為，對即將或踏入社會門檻不久的年青一代，誠信建設(shè)，更關(guān)系到國家的未來！

　　助學(xué)貸款“應(yīng)貸盡貸” 還款卻參差不齊

　　西南政法大學(xué)研一學(xué)生小溫來自四川省內(nèi)江市農(nóng)村，由于家庭貧困，大學(xué)4年期間共申請了2.2萬元的國家助學(xué)貸款，如今已順利完成本科學(xué)業(yè)，還因成績優(yōu)秀被學(xué)校推薦為免試研究生。

　　記者采訪了解到，國家助學(xué)貸款主要用于學(xué)生在校期間的學(xué)費(fèi)和住宿費(fèi)，最高每年不超過6000元。

　　國家開發(fā)銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者，作為政府開發(fā)性金融機(jī)構(gòu)，國開行從2005年開始辦理助學(xué)貸款業(yè)務(wù)，目前已覆蓋全國25個省份，1928個縣區(qū)，2689所院校，已累計發(fā)放助學(xué)貸款544.7億元，支持學(xué)生994.9萬人次，僅2013年就發(fā)放助學(xué)貸款125.2億元。

　　其中，超過80%貸款發(fā)放至19個欠發(fā)達(dá)的中西部省份。家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生只要能夠出具父母低保證、殘疾證等證明，或鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府蓋章的證明，都能申領(lǐng)到助學(xué)貸款，基本實現(xiàn)了“應(yīng)貸盡貸”。

　　據(jù)介紹，目前助學(xué)貸款已逐漸進(jìn)入還款高峰期。2014年，貴州省累計還本付息的貸款將達(dá)40萬筆，資金超1億元。根據(jù)國家政策，貸款期限原則上按全日制普通本?？茖W(xué)制加10年確定，最長不超過14年。利率則按貸款發(fā)放時的基準(zhǔn)利率執(zhí)行，貸款利息按年計收，借款學(xué)生在校學(xué)習(xí)期間的利息由財政全額貼息。

　　但記者調(diào)查了解到，還款情況不容樂觀。截至今年3月底，國開行助學(xué)貸款逾期本息達(dá)1.6億元。全國各地的還款情況參差不齊，有的地區(qū)還款情況較好，如安徽省近兩年來無一例惡意拖欠還款個例。近6年來，國開行在安徽發(fā)放的助學(xué)貸款本息回收率始終保持在90%以上。

　　而西南某省的數(shù)據(jù)顯示，截至2014年2月底，這個省國家助學(xué)貸款學(xué)生自付本息到期4359萬元，實際回收3291萬元，未按時歸還金額1068萬元，違約率達(dá)24%。其中，高校助學(xué)貸款當(dāng)期本息未按時歸還、違約率在40%以上的高校有24所，7所高校的違約率超過80%；生源地信用助學(xué)貸款違約率超過15%的縣有18個。

　　中國農(nóng)業(yè)銀行上海市分行委托資產(chǎn)處置中心黃銳彬表示，從農(nóng)業(yè)銀行上海分行看，相較于其他貸款品種，助學(xué)貸款還款違約率是最高的，至2013年違約率約為8%，而2007年最高，曾達(dá)20%左右。

　　多重原因致拖欠 惡意欠款凸顯“誠信”困境

　　在許多人眼中，大學(xué)生受過高等教育，是高素質(zhì)人才。為什么一些地區(qū)大學(xué)生還款率低？是什么原因?qū)е虏糠执髮W(xué)生“違約”？

　　國開行相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者，調(diào)查發(fā)現(xiàn)，大學(xué)畢業(yè)生拖欠還款主要有三個原因：無力還款、對貸款政策不了解和惡意欠款。其中，無力還款主要是因為就業(yè)問題，近年來高校畢業(yè)生就業(yè)形勢嚴(yán)峻，有的一時找不到工作，沒有收入，有的工資不高，或收入不穩(wěn)定。

　　“以4年貸兩萬元為例，年利率按7%計算，利息一年要還1400元。錢看似不多，但對貧困家庭來說卻是一筆不小的開支，剛畢業(yè)的學(xué)生如果沒找到工作，是難以承受的。而且這還不包括還本金?！辟F州省教育廳學(xué)生資助管理辦公室主任周憶說。

　　小朱畢業(yè)于安慶師范大學(xué)，目前在安徽省一所中學(xué)任教?！拔椰F(xiàn)在每月收入2500元左右，扣除每月500元房租，600元左右的生活費(fèi)，以及路費(fèi)、手機(jī)費(fèi)等日常開銷，基本沒有多余的錢?！毙≈煺f，他知道拖欠還款會帶來的不良后果，只要工資有結(jié)余，就會第一時間還款。

　　但記者采訪發(fā)現(xiàn)，也有部分畢業(yè)生惡意拖欠。貴州大學(xué)法學(xué)院研究生羅某，讀研期間申請了7600多元高校助學(xué)貸款。畢業(yè)后，學(xué)校工作人員通過電話多次提醒他按時還款，但他一直找理由推脫不還，后來干脆直接說“就不還”。但據(jù)其同學(xué)提供的情況，羅某已在深圳工作，并已購房。

　　黃銳彬說，上海某大學(xué)一名法律專業(yè)的畢業(yè)生，現(xiàn)已是外省政法系統(tǒng)的一名處級干部，有三筆助學(xué)貸款未歸還。銀行多次勸說無果，只好向法院提起訴訟，但法院的執(zhí)行通知發(fā)過去后仍沒有回音。最后，法官只能將法院公函直接發(fā)給他的單位領(lǐng)導(dǎo)，在領(lǐng)導(dǎo)督促下，他才把第一筆貸款連本帶息約9000元還清。剩下兩筆貸款，情況照舊，銀行只能進(jìn)行第二次和第三次訴訟。

　　“銀行常常會碰到這樣的‘釘子戶’，只能慢慢和他們耗，多數(shù)人眼中總體素質(zhì)較高的大學(xué)畢業(yè)生群體，誠信狀況堪憂。”黃銳彬說。

　　作為子女監(jiān)護(hù)人，一些家長也起到了不良示范作用。黑龍江省鐵力市朗鄉(xiāng)鎮(zhèn)鐵路社區(qū)的陳某是貴州大學(xué)藥物化學(xué)專業(yè)2005級學(xué)生，畢業(yè)后一直未償還助學(xué)貸款，并與學(xué)校失去聯(lián)系。學(xué)校工作人員多方打聽到其父親的電話，聯(lián)系十余次，其父親才接了電話，并且態(tài)度惡劣。

　　貴州大學(xué)學(xué)生資助管理中心副主任鄒年娟告訴記者，學(xué)生欠款率較高，學(xué)校壓力也很大。除了加強(qiáng)誠信教育，全校輔導(dǎo)員、部分任課老師都加入了催還款隊伍，采用電話、短信、QQ，以及找家長、同學(xué)、村委會、居委會等各種手段。

　　“但遇到惡意欠款的學(xué)生，學(xué)校真的‘束手無策’?！编u年娟說，“有的學(xué)生直接表示：‘我這輩子不貸款買房、買車，不和銀行打交道，不怕進(jìn)金融征信系統(tǒng)的黑名單’?！?/p>

　　提高誠信意識需教育和制度“雙管齊下”

　　記者采訪了解到，面對人生的第一筆貸款，大多數(shù)畢業(yè)生是不愿留下誠信“污點”的。為降低違約率，各地教育部門、高校、銀行等聯(lián)手，加大征信知識宣傳，提高服務(wù)水平，同時加強(qiáng)誠信教育，提高學(xué)生誠信意識。

　　貴州省除了組織高校大學(xué)生進(jìn)行誠信簽名、講座、演講、知識競賽、情景劇等活動，還由貴州大學(xué)設(shè)計了一套誠信知識題，涵蓋了助學(xué)貸款相關(guān)政策，學(xué)生入學(xué)時，需通過網(wǎng)絡(luò)答題達(dá)到一定分?jǐn)?shù)，才能申請助學(xué)貸款。

　　安徽省一些地方政府和教育局一起，每年年初對進(jìn)入還款期的學(xué)生通過短信提醒，對聯(lián)系不上的學(xué)生就由其家庭所在地政府幫助提醒。

　　通過努力，學(xué)生的誠信意識不斷提高。安徽合肥大四學(xué)生王宇就表示，如果不還清助學(xué)貸款，自己會背一輩子的良心債。貴州師范學(xué)院畢業(yè)生申小雪，父母患病、家庭困難，但她卻通過4年勤工助學(xué)，在畢業(yè)時提前還款。她認(rèn)為，一個大學(xué)畢業(yè)生，就算找不到好工作，跑到工地上搬磚，一個月也能賺兩三千元，也能把貸款還了。

　　上海一畢業(yè)生，家境貧寒，畢業(yè)后因患上類風(fēng)濕關(guān)節(jié)炎，耗盡了工作積蓄。但她一直堅持還款，有時幾百元，有時幾十元，“國家在我困難時幫了我，這個錢我一定要還上?！?/p>

　　記者采訪了一些教育工作者和相關(guān)專家，他們認(rèn)為，提高大學(xué)畢業(yè)生的誠信意識，不僅需要加強(qiáng)誠信教育，同時還需完善相關(guān)誠信制度建設(shè)。

　　黃銳彬說，目前金融機(jī)構(gòu)的約束機(jī)制較多，如不良誠信記錄，在辦理信用卡和貸款時都會被限制。但在社會其他領(lǐng)域，誠信機(jī)制的建設(shè)還相對較弱，如在招錄公務(wù)員時就沒有對誠信進(jìn)行審查。

　　目前，廣東、甘肅、貴州等省份已進(jìn)行大學(xué)生“誠信檔案”建設(shè)，大學(xué)生在校期間的學(xué)習(xí)成績、任職記錄、助學(xué)貸款記錄以及獎懲情況等信息都將記錄在檔，畢業(yè)后檔案鎖定，隨個人就業(yè)流轉(zhuǎn)到用人單位。若發(fā)生論文抄襲、惡意拖欠助學(xué)貸款等失信行為，將影響其求職、信貸、保險等。

　　安徽省知名社會學(xué)家王開玉認(rèn)為，應(yīng)在全國統(tǒng)一建立完善的大學(xué)生“誠信檔案”，相互聯(lián)網(wǎng)，使其真正發(fā)揮作用。同時，對無力還款的學(xué)生要在一定程度上放松還款政策，對惡意欠款的學(xué)生則要增加違約成本，加大處罰力度。

　　西南政法大學(xué)教授王安白認(rèn)為，還應(yīng)完善支持大學(xué)生畢業(yè)后就業(yè)、創(chuàng)業(yè)的相關(guān)政策，引導(dǎo)學(xué)生樹立正確的就業(yè)觀，讓畢業(yè)生逐漸具備償還能力。此外，對于貸款學(xué)生意外死亡或完全喪失勞動能力，相關(guān)部門應(yīng)核銷該學(xué)生的貸款業(yè)務(wù)，并保障喪失勞動能力的學(xué)生的基本生活。(記者王橙橙、趙曉輝、韓振、黃安琪、朱青、李春惠)