你想買買投連險(xiǎn)？ 代理人不會(huì)告訴你的8件事

　　同其他投資產(chǎn)品一樣，投連險(xiǎn)不保證最低收益率，可能有較好的回報(bào)，也可能出現(xiàn)虧本的情況。今年股票型投連險(xiǎn)賬戶普遍出現(xiàn)了虧損，投保人可以嘗試免費(fèi)轉(zhuǎn)換賬戶，來(lái)避開股市大跌的風(fēng)險(xiǎn)。

　　2008年，我在中國(guó)人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員的忽悠下，買了份

　　以為是年投資回報(bào)率12%的投連險(xiǎn)，3年保費(fèi)交了6萬(wàn)。最近才弄清保額只有2.8萬(wàn)，算下來(lái)年回報(bào)也只有1.4%。這種打著理財(cái)產(chǎn)品外衣的保險(xiǎn)，真的好坑人！受股市影響，投連險(xiǎn)近期的表現(xiàn)不盡如人意，很多賬戶都出現(xiàn)了虧損。不少投保人驚嘆，原來(lái)保險(xiǎn)也會(huì)有虧損??？甚至有網(wǎng)友發(fā)微博稱：“2008年，我在中國(guó)人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員的忽悠下，買了份以為是年投資回報(bào)率12%的投連險(xiǎn)，3年保費(fèi)交了6萬(wàn)。最近才弄清保額只有2 . 8萬(wàn)，算下來(lái)年回報(bào)也只有1.4%。這種打著理財(cái)產(chǎn)品外衣的保險(xiǎn)，真的好坑人！”

　　如果你也有購(gòu)買投連險(xiǎn)的想法，以下的8件事可要注意了，保險(xiǎn)代理人不一定會(huì)告訴你哦。

　　1.投連險(xiǎn)有可能虧損

　　談到保險(xiǎn)，很多人的潛意識(shí)里都認(rèn)為買保險(xiǎn)怎么會(huì)虧呢？其實(shí)不然。投連險(xiǎn)雖為保險(xiǎn)，但它也有投資功能，只要是投資行為，就會(huì)有賺有虧。投連險(xiǎn)同其他投資產(chǎn)品一樣，不保證最低收益率，可能有較好的回報(bào)，也可能出現(xiàn)虧本的情況。據(jù)華寶證券報(bào)告顯示，2013年6月，可統(tǒng)計(jì)的近200個(gè)投連險(xiǎn)賬戶的單月平均回報(bào)率為-5.2%。

　　2.投連險(xiǎn)的保障功能其實(shí)很弱

　　很少有保險(xiǎn)代理人會(huì)主動(dòng)跟客戶提起，投連險(xiǎn)的保障功能單一，只有身故或全殘保障等，而且保障部分的保額也不高。因?yàn)橥哆B險(xiǎn)將投保人交的保費(fèi)分成了“保障”和“投資”兩個(gè)部分，其中大部分資金都在投資賬戶，只有小部分資金放在保障賬戶。

　　3.常被夸大投資回報(bào)

　　部分偏重繪聲繪色描述投連險(xiǎn)回報(bào)的代理人，為了沖業(yè)績(jī)，大多只談高收益，而避談風(fēng)險(xiǎn)。比如，拿過(guò)往20%的高收益率來(lái)吸引投保人。其實(shí)，那可能只是股票型投連險(xiǎn)賬戶在行情好的時(shí)候獲得的單月收益率，不代表它以后也能獲得這么高的投資回報(bào)。要知道，股票型投連險(xiǎn)賬戶和股市息息相關(guān)，風(fēng)險(xiǎn)相當(dāng)高，在股市不好的時(shí)候，會(huì)出現(xiàn)巨額虧損。

　　4.買投連險(xiǎn)也要選擇時(shí)機(jī)

　　在保險(xiǎn)代理人眼里，好像什么時(shí)候買投連險(xiǎn)都可以。其實(shí)不然。投連險(xiǎn)的收益是根據(jù)資本市場(chǎng)的好壞決定的，因此在資本市場(chǎng)不景氣的時(shí)候，千萬(wàn)不要買投連險(xiǎn)。同基金一樣，低位買進(jìn)遠(yuǎn)比高位買進(jìn)獲得的回報(bào)高，投資者在購(gòu)買投連險(xiǎn)時(shí)，要選擇好時(shí)機(jī)。

　　5.提前支取現(xiàn)金不是免費(fèi)餐

　　在宣傳投連險(xiǎn)產(chǎn)品的優(yōu)點(diǎn)時(shí)，保險(xiǎn)代理人都會(huì)強(qiáng)調(diào)投保人可以根據(jù)需要，提前支取投連險(xiǎn)賬戶的部分現(xiàn)金。但是小編要提醒你，提前支取部分現(xiàn)金可不是免費(fèi)餐哦，這是有前提條件的，需要支付不少手續(xù)費(fèi)呢。如第一個(gè)保單周年收取10%，第二年收8%，第三年收6%，第四年收4%，第五年收2%。

　　6.短期退保，本金可能都拿不回來(lái)

　　“投連險(xiǎn)提前退保并不劃算，因?yàn)樵谕哆B險(xiǎn)投保初期，會(huì)扣除初始費(fèi)用、賬戶管理費(fèi)、風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)、手續(xù)費(fèi)等費(fèi)用。若在購(gòu)買投連險(xiǎn)后一兩年就退保，將得不償失，退保能拿回的錢一般只有所交保費(fèi)的‘零頭’。”業(yè)內(nèi)人士指出，高昂的退保費(fèi)最讓人吃不消，很多營(yíng)銷員未必會(huì)給投保人提示這一點(diǎn)。比如前5年就退保，本金可能都拿不回來(lái)。

　　7.投連險(xiǎn)不是“大眾情人”

　　保險(xiǎn)代理人在推薦投連險(xiǎn)時(shí)，都會(huì)宣傳投連險(xiǎn)既有保障功能，又有投資功能，是不錯(cuò)的大眾投資品。其實(shí)不然哦，投連險(xiǎn)不比意外險(xiǎn)，誰(shuí)都適合購(gòu)買。專家指出，有三類人群不適合購(gòu)買投連險(xiǎn)，一是只有保險(xiǎn)保障需求的人；二是風(fēng)險(xiǎn)承受能力比較低或經(jīng)濟(jì)條件不寬裕的人；三是短期資金需求較強(qiáng)的人?？梢姡哆B險(xiǎn)并不是“大眾情人”，它適合有市場(chǎng)判斷力的投資者。

　　8.躉交不一定就“便宜”

　　不少保險(xiǎn)代理人會(huì)告訴投保人，如果單從費(fèi)率上來(lái)看，躉交的保費(fèi)比期交的保費(fèi)要便宜。比如買一款投連險(xiǎn)，若是分為20年期交的話，那么每年交納保費(fèi)5600元，20年下來(lái)累計(jì)交納112000元；若是一次性躉交，需交保費(fèi)90320元，比期交保費(fèi)便宜了整整21680元。從保費(fèi)數(shù)字來(lái)看，躉交看似比期交劃算一些，但若考慮到一次性支付資金的利息成本和機(jī)會(huì)成本，躉交就不一定顯得便宜哦。想想看，若是拿著躉交的那批資金去做投資，產(chǎn)生的收益可能比省下的那點(diǎn)錢還多。