災(zāi)害倒逼中國版巨災(zāi)險(xiǎn)加速面世 自愿試點(diǎn)開啟

　　每當(dāng)災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，保險(xiǎn)就成為熱議的話題。今年自然災(zāi)害頻頻發(fā)生，西南五省旱災(zāi)、四川雅安7.0級(jí)地震、東北洪澇災(zāi)害等。近期南方多省數(shù)次遭遇臺(tái)風(fēng)侵襲，受臺(tái)風(fēng)“菲特”影響，浙江寧波地區(qū)出現(xiàn)大范圍內(nèi)澇。大型自然災(zāi)害倒逼巨災(zāi)保險(xiǎn)加速出爐。近日，保監(jiān)會(huì)表示已批復(fù)云南、深圳兩地開展巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)。

　　自然災(zāi)害接連發(fā)生

　　農(nóng)業(yè)成重災(zāi)區(qū)

　　今年以來，自然災(zāi)害可謂重災(zāi)情、高頻次。近日，民政部、國家減災(zāi)委員會(huì)發(fā)布的2013年全國自然災(zāi)害情況通報(bào)顯示，上半年全國有29個(gè)省(自治區(qū)、直轄市)的2100余個(gè)縣(區(qū)、市)不同程度受到自然災(zāi)害影響，各類自然災(zāi)害累計(jì)發(fā)生次數(shù)超過6200次，近900個(gè)縣(區(qū)、市)重復(fù)受災(zāi)3次或3次以上。

　　受損最為嚴(yán)重的四川雅安地震災(zāi)害也給當(dāng)?shù)鼐用裨斐闪司薮蟮呢?cái)產(chǎn)損失，中國安邦集團(tuán)研究總部發(fā)布報(bào)告認(rèn)為，蘆山地震造成的直接經(jīng)濟(jì)損失大致為422.6億元，其中家庭財(cái)產(chǎn)損失評(píng)估為45.4億元。

　　相較上半年的震災(zāi)，下半年巨災(zāi)更是接連發(fā)生，有大面積的旱災(zāi)、澇災(zāi)、臺(tái)風(fēng)。保監(jiān)會(huì)在9月29日召開新聞發(fā)布會(huì)，向媒體通報(bào)東北特大洪澇災(zāi)害及南方旱災(zāi)致農(nóng)作物受損情況和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的估損情況。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至9月27日，東北洪澇災(zāi)害保險(xiǎn)農(nóng)作物受災(zāi)面積7299.69萬畝，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已接到報(bào)案估損金額31.21億元，受災(zāi)農(nóng)戶258萬戶次。南方旱災(zāi)保險(xiǎn)農(nóng)作物受災(zāi)面積2576.4萬畝，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已接到報(bào)案估損金額19.6億元，受災(zāi)農(nóng)戶796萬戶次。

　　保監(jiān)會(huì)財(cái)險(xiǎn)部相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，黑龍江地區(qū)目前預(yù)付賠款為19億元，但最后賠款會(huì)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過這個(gè)數(shù)字，肯定會(huì)突破25億元。而承包黑龍江地區(qū)農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的主要為陽光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司和人保財(cái)險(xiǎn)。其中陽光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司的農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)占到全省的2/3，賠付金額無疑居首位。雖然農(nóng)險(xiǎn)賠付不一定會(huì)給陽光農(nóng)業(yè)的財(cái)務(wù)造成太大影響，但該公司全年虧損已成定局。

　　而近日廣東地區(qū)臺(tái)風(fēng)“天兔”的侵襲也給當(dāng)?shù)鼐用裨斐闪溯^大的財(cái)產(chǎn)損失，以平安財(cái)險(xiǎn)為例，截至9月23日，廣東地區(qū)接到財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)報(bào)案358筆，目前估算3130萬元。

　　應(yīng)對(duì)巨災(zāi)投保率低

　　保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)功能弱化

　　每當(dāng)突如其來的自然災(zāi)害降臨時(shí)，災(zāi)民最先想到的便是政府的援助和補(bǔ)償，我國就是以政府主導(dǎo)的財(cái)政救急和社會(huì)捐助為主的模式，但是這種政府自掏腰包的做法卻存在一定的局限性，并不足以彌補(bǔ)巨災(zāi)所帶來的損失。而如今作為保障人民生命財(cái)產(chǎn)損失的保險(xiǎn)卻沒能充分發(fā)揮幫助災(zāi)民有效補(bǔ)償損失的作用。

　　以保險(xiǎn)賠付地震災(zāi)害為例，受保險(xiǎn)免責(zé)條款等諸多限制，四川雅安地震保險(xiǎn)賠付的比例僅占到0.3%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于國際上36%的平均賠付率。與此同時(shí)這樣的尷尬也在汶川地震時(shí)發(fā)生過。據(jù)保監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)，保險(xiǎn)行業(yè)對(duì)汶川地震合計(jì)賠付16.6億元，其中財(cái)產(chǎn)損失超過1400億元，而投保財(cái)產(chǎn)損失不到70億元，賠付率只有5%左右。

　　據(jù)了解，中國災(zāi)害損失金額與國家財(cái)政支出的比值，較低時(shí)在10%左右，高時(shí)會(huì)達(dá)到30%以上，而美國的這一指標(biāo)還不到1%。國際上，自然災(zāi)害的保險(xiǎn)賠付金額一般都占災(zāi)害直接經(jīng)濟(jì)損失的30%-40%，國內(nèi)這一比例僅為3%左右。

　　為此，早在多年前業(yè)界人士就呼吁通過出臺(tái)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度來轉(zhuǎn)移自然災(zāi)害給人身財(cái)產(chǎn)帶來的損失風(fēng)險(xiǎn)，但是受定價(jià)難、風(fēng)險(xiǎn)精算估算不符合大數(shù)法則、推廣難度大等原因遲遲未見巨災(zāi)保險(xiǎn)的身影。北京師范大學(xué)副教授方偉華曾對(duì)媒體表示，巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的設(shè)立是需要從體制、財(cái)政、技術(shù)三方面加以解決的，技術(shù)方面需要對(duì)中國的地震災(zāi)害等風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行精確的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，但目前評(píng)估的精細(xì)程度能否滿足整個(gè)制度設(shè)計(jì)要求還不好判斷。

　　巨災(zāi)保險(xiǎn)建制調(diào)研中

　　擬多層次籌集農(nóng)險(xiǎn)大災(zāi)準(zhǔn)備金

　　針對(duì)今年以來自然災(zāi)害頻發(fā)的現(xiàn)象，保監(jiān)會(huì)對(duì)巨災(zāi)險(xiǎn)推動(dòng)工作的進(jìn)展情況再一次被業(yè)界提起，為此保監(jiān)會(huì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)監(jiān)管部相關(guān)負(fù)責(zé)人透露，目前財(cái)政部已組織部分省市及相關(guān)保險(xiǎn)公司商討了關(guān)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制和農(nóng)險(xiǎn)大災(zāi)準(zhǔn)備金的建立問題。

　　該負(fù)責(zé)人介紹，農(nóng)業(yè)大災(zāi)準(zhǔn)備金將按照保費(fèi)的一定比例來提取，準(zhǔn)備由各個(gè)地方的財(cái)政和保險(xiǎn)公司共同管理。初步設(shè)想為，各地的省財(cái)政建立起一個(gè)大災(zāi)基金的資金池，中央財(cái)政通過發(fā)行巨災(zāi)債券、讓保險(xiǎn)公司購買超賠再保險(xiǎn)等，不過目前都還沒有達(dá)成共識(shí)。盡管如此，但農(nóng)業(yè)大災(zāi)的籌資思路逐漸明晰化，即要建立多層次的模式，分為國家、省級(jí)、保險(xiǎn)公司，實(shí)現(xiàn)多方參與。

　　此外，中央、省財(cái)政部門投入的大災(zāi)準(zhǔn)備基金還將根據(jù)災(zāi)害程度實(shí)施分級(jí)補(bǔ)償。這位負(fù)責(zé)人透露，保監(jiān)會(huì)已著手研究制定“大災(zāi)賠償指引”，明確賠償順序、賠償比例等具體問題。

　　據(jù)了解，目前北京、上海、福建、江蘇等地已相繼試點(diǎn)了具有自身特色的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，主要由政府財(cái)政支持、封頂賠付、購買再保險(xiǎn)等模式，大連保監(jiān)局也提出建立農(nóng)業(yè)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)賠付機(jī)制，當(dāng)年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付率在160%(含160%)以內(nèi)的，由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)承擔(dān)全部賠付責(zé)任；賠付率在160%-300%(含300%)的，由市政府以財(cái)政撥款的方式購買再保險(xiǎn)；賠付率超過300%時(shí)，啟動(dòng)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金賠付，當(dāng)年大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金不足時(shí)，由市、區(qū)(縣)兩級(jí)財(cái)政按比例補(bǔ)足。

　　巨災(zāi)保險(xiǎn)自愿試點(diǎn)已開啟

　　深圳云南率先破冰

　　保監(jiān)會(huì)原財(cái)險(xiǎn)部副主任董波近日透露，目前保監(jiān)會(huì)正在積極支持有條件的地區(qū)開展試點(diǎn)，已經(jīng)批復(fù)云南、深圳兩地開展巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作。

　　北京商報(bào)記者了解到，云南探索的巨災(zāi)保險(xiǎn)以應(yīng)對(duì)地震為主，主要是為居民住房進(jìn)行保障。而深圳主要是應(yīng)對(duì)臺(tái)風(fēng)和洪水等巨大災(zāi)害，通過綜合巨災(zāi)方式為當(dāng)?shù)鼐用竦娜松碡?cái)產(chǎn)提供保障。對(duì)于目前的試點(diǎn)進(jìn)展情況，董波介紹兩種巨災(zāi)模式的方案正在制定過程中。

　　與此同時(shí)，在推進(jìn)試點(diǎn)方面，中國已有20多個(gè)省市開展了除地震外的保障，如浙江、廣東、福建、廣西等地，基本涵蓋絕大部分自然災(zāi)害和意外事故導(dǎo)致的房屋倒塌或損毀。不過，最后敲定成文的制度還未出爐。上述保監(jiān)會(huì)財(cái)險(xiǎn)部相關(guān)負(fù)責(zé)人在接受北京商報(bào)記者采訪時(shí)表示，從目前看來云南地區(qū)的試點(diǎn)進(jìn)程較快，試點(diǎn)選擇的是楚雄地區(qū)，由人保財(cái)險(xiǎn)和誠泰財(cái)險(xiǎn)設(shè)計(jì)的地震保險(xiǎn)已經(jīng)在試點(diǎn)過程中，產(chǎn)品的標(biāo)的以房屋為主。

　　與云南的巨災(zāi)險(xiǎn)設(shè)計(jì)模式不同的是，深圳則以當(dāng)?shù)嘏_(tái)風(fēng)、海嘯、洪水等自然災(zāi)害的設(shè)計(jì)為主，據(jù)了解，在深圳保監(jiān)局做的深圳居民對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)保障需求的問卷調(diào)查中顯示，深圳居民對(duì)地震、臺(tái)風(fēng)和暴雨風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)出較高的保障需求，有該種風(fēng)險(xiǎn)保障需求的居民百分比均在80%左右。

　　中國財(cái)產(chǎn)再保險(xiǎn)公司總經(jīng)理和春雷也曾表示，巨災(zāi)險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)重點(diǎn)是提高保障的覆蓋面和公眾的承受能力，地震、洪水、臺(tái)風(fēng)和自然災(zāi)害作為保障的重點(diǎn)應(yīng)優(yōu)先考慮。同時(shí)要因地制宜，結(jié)合不同地方的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，設(shè)計(jì)出差異化的巨災(zāi)保障產(chǎn)品。