保監(jiān)會副主席：大數(shù)據(jù)時代的保險業(yè)創(chuàng)新與監(jiān)管

　　保險監(jiān)管機構要順應大數(shù)據(jù)時代的潮流，為行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展營造良好環(huán)境。為此，要強化基礎建設，建立安全有效的大數(shù)據(jù)共享使用環(huán)境，要鼓勵包容創(chuàng)新，要完善監(jiān)管制度，要防范創(chuàng)新風險，從而促進保險市場可持續(xù)健康發(fā)展

　　【王祖繼：要高度重視大數(shù)據(jù)對金融創(chuàng)新的影響】

　　黨的十八屆三中全會提出：鼓勵金融創(chuàng)新，豐富金融市場層次和產品。對金融業(yè)來說，貫徹十八屆三中全會精神，很重要的就是把創(chuàng)新和實體經(jīng)濟轉型升級的要求結合起來、和滿足消費者多層次金融需求結合起來、和信息技術發(fā)展的最新潮流結合起來。從現(xiàn)代信息技術的潮流看，近兩年來全世界掀起了一波大數(shù)據(jù)的浪潮，美國奧巴馬政府宣布了“大數(shù)據(jù)的研究和發(fā)展計劃”，歐盟也明確提出了“開放數(shù)據(jù)戰(zhàn)略”。如何在大數(shù)據(jù)時代更好地推動金融創(chuàng)新，是我們必須認真面對和嚴肅思考的問題。

　　要站在金融業(yè)發(fā)展和創(chuàng)新的高度看待大數(shù)據(jù)的影響。信息技術的進步在現(xiàn)代金融創(chuàng)新中發(fā)揮了極為重要的作用。無論是全球資金結算和交易市場的形成、現(xiàn)代金融工具和金融產品的涌現(xiàn)，還是各種現(xiàn)代風險管理技術的發(fā)展，都離不開信息技術的支撐。歷史的經(jīng)驗告訴我們，大數(shù)據(jù)對金融業(yè)的影響將是全面和深刻的，金融業(yè)的經(jīng)營理念、風險定價、產品設計、營銷策略、客戶服務、風險管控、組織構架乃至于金融監(jiān)管，都必須適應大數(shù)據(jù)時代的要求。現(xiàn)在金融業(yè)處在一個全球競爭的時代，發(fā)達國家金融業(yè)在規(guī)則制定、金融文化、技術能力、人才隊伍等方面占據(jù)著全面的優(yōu)勢，大數(shù)據(jù)給我國金融業(yè)帶來一個彎道超車的機會。我們應該珍惜并利用好這個機會。

　　要站在更好地滿足消費者金融需求的高度看待大數(shù)據(jù)的影響。在傳統(tǒng)金融運作模式下，金融機構評估消費者的信用狀況、消費能力、消費意愿的能力不強，導致部分領域金融產品服務定價過高，部分領域成為剩余市場，這與十八屆三中全會“發(fā)展普惠金融”的要求存在一定的差距。在大數(shù)據(jù)時代，金融機構有條件對消費者的條件進行全方位評估，進行精準定價和精準營銷，使更多的群眾享受到合理的金融服務。從這個角度來說，抓住大數(shù)據(jù)的機遇推進金融創(chuàng)新，更好地滿足廣大消費者的金融需求，是我國金融業(yè)的使命所在。

　　要站在未來金融市場競爭新格局的高度看待大數(shù)據(jù)的影響。在大數(shù)據(jù)時代，金融市場的競爭將更加激烈，更加多元化。從金融業(yè)內部看，借助大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)，銀行、保險、證券等傳統(tǒng)金融行業(yè)之間的競爭開始加劇，金融綜合經(jīng)營呈現(xiàn)新局面；從整個社會看，大數(shù)據(jù)的發(fā)展使產業(yè)邊界趨于模糊，以互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)為代表的跨界企業(yè)成為金融業(yè)的潛在進入者。在這樣新的競爭格局下，傳統(tǒng)金融企業(yè)必須充分運用大數(shù)據(jù)的理念和技術改造自身業(yè)務和管理流程，監(jiān)管機構也必須深刻理解新的競爭格局對風險防范、消費者保護等方面的影響，并善于運用大數(shù)據(jù)來提升監(jiān)管的針對性和有效性。

　　要深刻認識

　　大數(shù)據(jù)時代保險業(yè)的機遇和挑戰(zhàn)

　　大數(shù)據(jù)時代的來臨，意味著機遇，也意味著挑戰(zhàn)。盡管我們無法準確預判大數(shù)據(jù)最終會對保險業(yè)產生什么影響，但深入研究大數(shù)據(jù)時代保險業(yè)的機遇和挑戰(zhàn)，有利于保險行業(yè)在大數(shù)據(jù)時代趨利避害。

　　大數(shù)據(jù)時代保險業(yè)主要面臨四方面的機遇：一是拓寬行業(yè)發(fā)展空間。滿足客戶需求是金融企業(yè)生存和發(fā)展的前提，大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展使保險業(yè)能夠更好地滿足客戶需求。大數(shù)據(jù)技術可能突破現(xiàn)有可保風險與不可保風險的界限，使原來不能承保的風險變?yōu)榭杀ｏL險，擴大保險業(yè)務經(jīng)營范圍。大數(shù)據(jù)技術在營銷領域的應用將能更有效地發(fā)現(xiàn)客戶和客戶的潛在需求，進行精準營銷，特別是財產保險中標準化產品的營銷。大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)的運用也有利于改善保險消費者的用戶體驗，提高消費者滿意度，改善行業(yè)形象。二是提高行業(yè)風險管理能力。大數(shù)據(jù)技術在風險管理領域的應用將支持保險業(yè)更精準的保險定價，提高承保風險識別能力和理賠反欺詐能力，提升保險業(yè)的風險管理能力和水平。以精算為例，大數(shù)據(jù)有利于擴大用于估算風險概率的數(shù)據(jù)樣本，從而提升精算的準確度，有利于收集更加多維全面的數(shù)據(jù)，從而形成更加科學的精算模型，也有利于把整體數(shù)據(jù)樣本進一步細分為子樣本，為精準定價提供精算基礎。三是提升行業(yè)差異化競爭能力。大數(shù)據(jù)通過對客戶消費行為模式的分析，提高客戶轉化率，開發(fā)出不同的產品，滿足不同客戶的市場需求，實現(xiàn)差異化競爭。四是提升保險業(yè)資金運用水平。大數(shù)據(jù)基于精確量化的承保損失分布，可以提升保險機構資產負債管理水平，可以在資本市場實施更精準的風險投資組合策略，提高保險業(yè)在資本市場的投資回報水平。

　　在看到機遇的同時，必須看到大數(shù)據(jù)時代保險業(yè)還面臨一些嚴峻挑戰(zhàn)：一是思維方式面臨沖擊。這些年我國保險市場創(chuàng)新不斷涌現(xiàn)，但總體上是延續(xù)了發(fā)達保險市場發(fā)展的脈絡。但大數(shù)據(jù)對思維方式的沖擊可能是顛覆性的，“阿里小貸”對銀行的影響給我們很多啟示。在技術劇烈變化的條件下，如果思維方式跟不上，企業(yè)經(jīng)營或保險監(jiān)管都可能出大問題。二是數(shù)據(jù)基礎比較薄弱。這些年，保險業(yè)在大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略和網(wǎng)絡經(jīng)營等方面進行了積極探索。2012年有61家保險公司開展了網(wǎng)上保險業(yè)務。人保集團建設完成企業(yè)私有云計算平臺，并準備開展車聯(lián)網(wǎng)試點。中國人壽2012年將全國500多套應用系統(tǒng)集中到數(shù)據(jù)中心進行統(tǒng)一運營。平安與百度聯(lián)手研究車險用戶基于互聯(lián)網(wǎng)的行為模式。泰康人壽利用微博、搜索引擎、社交網(wǎng)站等途徑，優(yōu)化品牌管理、加強客戶關系，等等。但總體上保險業(yè)大數(shù)據(jù)的基礎還很弱，和銀行證券業(yè)相比差距很大。同時，不同主體間大數(shù)據(jù)應用能力存在較大差異。保險主體挖掘內部數(shù)據(jù)，收集外部數(shù)據(jù)，對數(shù)據(jù)分析和處理，發(fā)現(xiàn)數(shù)據(jù)背后價值的能力良莠不齊，將直接影響保險市場核心競爭力。三是外部競爭可能加劇。在大數(shù)據(jù)時代，與擁有數(shù)據(jù)的信息產業(yè)相比，保險業(yè)將處于相對不利的市場地位，保險業(yè)面臨來自互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和科技公司業(yè)務分割的競爭壓力，保險企業(yè)的生存空間受到擠壓，保險業(yè)的競爭力可能弱化。四是人才儲備嚴重不足?，F(xiàn)在，高端信息技術人才匱乏是制約保險發(fā)展重要因素之一，面向大數(shù)據(jù)時代，保險業(yè)在人才上的問題顯得更加突出。

　　要順應大數(shù)據(jù)要求

　　深入推進保險業(yè)創(chuàng)新發(fā)展和監(jiān)管體系的完善

　　大數(shù)據(jù)必然引發(fā)金融行業(yè)的重要變革，保險業(yè)應在戰(zhàn)略層面重視大數(shù)據(jù)時代的到來，并以此為契機提升保險行業(yè)創(chuàng)新能力、服務能力和風險管理能力，完善保險監(jiān)管體系。

　　(一)建立適應大數(shù)據(jù)時代要求的數(shù)據(jù)治理架構

　　在戰(zhàn)略上，要結合自身實際，研究制定大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略，統(tǒng)籌規(guī)劃大數(shù)據(jù)應用。在文化上，要營造數(shù)據(jù)文化，將現(xiàn)有數(shù)據(jù)轉化為信息資源，讓決策更加有的放矢，讓發(fā)展更加貼近市場。在管理上，要進一步健全數(shù)據(jù)管理決策機制和內部協(xié)調機制，提高數(shù)據(jù)管理制度的可操作性和執(zhí)行力。在監(jiān)管上，要提高數(shù)據(jù)采集能力、分析能力和使用能力，把大量沉睡的數(shù)據(jù)變?yōu)橛欣诟倪M監(jiān)管的信息，為實施動態(tài)監(jiān)管、過程監(jiān)管和實時監(jiān)管，提升監(jiān)管的針對性和有效性提供數(shù)據(jù)和技術支撐。

　　(二)加快適應大數(shù)據(jù)時代要求的信息化基礎建設

　　基礎設施建設是實現(xiàn)大數(shù)據(jù)運用的根本和前提。大數(shù)據(jù)必然要求增加信息化基礎設施投入，必然要求保險企業(yè)信息化基礎設施更易于數(shù)據(jù)的整合與集中，擴展與伸縮，管理與維護，同時要具備極高的可靠性、可控性和安全性。為此，保險業(yè)必須要建立適應大數(shù)據(jù)時代要求的信息化基礎架構，搭建基礎數(shù)據(jù)技術平臺。要統(tǒng)籌好歷史數(shù)據(jù)和當前采集數(shù)據(jù)的關系，統(tǒng)籌好大數(shù)據(jù)背景下精算技術、統(tǒng)計技術和數(shù)據(jù)挖掘技術的融合，統(tǒng)籌好結構化數(shù)據(jù)和非結構化數(shù)據(jù)的采集、分析和使用，充分挖掘歷史積累保險數(shù)據(jù)的潛在價值，積極學習運用大數(shù)據(jù)技術提升分析現(xiàn)實數(shù)據(jù)的能力。

　　(三)進一步加強與互聯(lián)網(wǎng)公司、數(shù)據(jù)公司的合作

　　互聯(lián)網(wǎng)公司和數(shù)據(jù)公司既是保險業(yè)發(fā)展的重要參與者，也是保險市場主體合作共贏的重要對象。大數(shù)據(jù)時代對保險業(yè)駕馭數(shù)據(jù)能力提出了更高的要求。保險市場主體不僅要收集保險業(yè)內部數(shù)據(jù)，更要依靠互聯(lián)網(wǎng)公司和數(shù)據(jù)公司收集外部數(shù)據(jù)。保險公司要切實加強同互聯(lián)網(wǎng)公司和數(shù)據(jù)公司的戰(zhàn)略合作，提高內外部數(shù)據(jù)信息的整合能力。

　　(四)防范大數(shù)據(jù)時代的信息安全風險

　　大數(shù)據(jù)意味著來自多方面的海量數(shù)據(jù)，也意味著數(shù)據(jù)處理軟硬件環(huán)境更加復雜。集中的數(shù)據(jù)更復雜、更敏感，更易成為攻擊者的目標，常規(guī)的安全管理策略，已無法滿足安全要求。各保險機構都要嚴格遵守保險監(jiān)管機構和信息化主管部門制定的規(guī)章制度，進一步完善信息化治理，強化責任落實，加強信息安全培訓，提升信息安全意識，完善信息安全預警和應急響應機制，進一步健全與大數(shù)據(jù)時代相適應的信息安全保障體系。

　　(五)加強保險業(yè)大數(shù)據(jù)專業(yè)人才的引進與培養(yǎng)

　　數(shù)據(jù)科學是一門交叉學科，涉及數(shù)學、統(tǒng)計學、計算機科學、數(shù)據(jù)可視化技術，以及各領域專業(yè)知識。大數(shù)據(jù)的運用，關鍵是人。無論是基礎建設，還是數(shù)據(jù)分析與系統(tǒng)維護，都需要專業(yè)的數(shù)據(jù)人才。各保險機構要加大力氣，舍得投入，抓好大數(shù)據(jù)人才的引進與培養(yǎng)，著力造就一支數(shù)量充足、結構合理、素質優(yōu)良、表現(xiàn)卓越的復合型專業(yè)人才隊伍。

　　(六)創(chuàng)造良好的大數(shù)據(jù)時代監(jiān)管環(huán)境

　　大數(shù)據(jù)時代給保險行業(yè)發(fā)展帶來深刻影響的同時，也對保險監(jiān)管提出更高的要求。保險監(jiān)管機構要順應大數(shù)據(jù)時代的潮流，為行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展營造良好環(huán)境。要強化基礎建設，建立大數(shù)據(jù)質量標準，消除壁壘，推進信息共享，建立信息隱私保護制度，加強信息安全保護，建立安全有效的大數(shù)據(jù)共享使用環(huán)境。要鼓勵包容創(chuàng)新，以開放的心態(tài)，支持保險機構運用大數(shù)據(jù)進行產品、服務、管理等方面的有益創(chuàng)新，并在監(jiān)管上及時跟進。要完善監(jiān)管制度，對保險市場基于大數(shù)據(jù)的新事物新探索，適時制定監(jiān)管制度加以規(guī)范，減少監(jiān)管死角和監(jiān)管真空，保護消費者合法權益，同時也要避免過度監(jiān)管。要防范創(chuàng)新風險，加強對風險的預警跟蹤，對大數(shù)據(jù)條件下的新風險保持足夠的敏感和警惕，促進保險市場可持續(xù)健康發(fā)展。