如何合理投保健康險(xiǎn)：可按人生階段入手

　　保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《2013年保險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)報(bào)告》顯示，2013年保險(xiǎn)業(yè)累計(jì)保費(fèi)收入17222.24億元，同比增長(zhǎng)11.2%。而增速較快的部分主要集中在健康險(xiǎn)：2013年健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入1123.5億元，同比增長(zhǎng)30.22%。

　　顯然，隨著生活環(huán)境不斷惡化，健康問題日益成為人們關(guān)注的重點(diǎn)，此間，越來越多人選擇購買健康險(xiǎn)防患未然。不過，市場(chǎng)上的健康險(xiǎn)種形形色色，如何合理投保也有講究。

　　四大主要類別

　　所謂健康險(xiǎn)，是以被保險(xiǎn)人身體的健康狀況為基本出發(fā)點(diǎn)，以提供被保險(xiǎn)人的醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償為目的的險(xiǎn)種，其主要可以分為四大類別：

　　醫(yī)療保險(xiǎn)

　　是指以保險(xiǎn)合同約定的醫(yī)療行為的發(fā)生為給付保險(xiǎn)金條件，為被保險(xiǎn)人接受診療期間的醫(yī)療費(fèi)用支出提供保障的保險(xiǎn)。

　　疾病保險(xiǎn)

　　是指以保險(xiǎn)合同約定的疾病的發(fā)生為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)，包括普通疾病保險(xiǎn)與重大疾病保險(xiǎn)兩種形式。收入保障保險(xiǎn)

　　是指以因意外傷害、疾病導(dǎo)致收入中斷或減少為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)，具體是指當(dāng)被保險(xiǎn)人由于疾病或意外傷害導(dǎo)致殘疾，喪失勞動(dòng)能力不能工作以致失去收入或減少收入時(shí)，由保險(xiǎn)人在一定期限內(nèi)分期給付保險(xiǎn)金的一種保險(xiǎn)形式。

　　護(hù)理保險(xiǎn)

　　是指以保險(xiǎn)合同約定的日常生活能力障礙引發(fā)護(hù)理需要為給付保險(xiǎn)金條件，為被保險(xiǎn)人的護(hù)理支出提供保障的保險(xiǎn)。

　　考量人生階段

　　雖然各家保險(xiǎn)公司為了投保人的健康生活“齊上陣”，但面對(duì)不同類別的健康險(xiǎn)產(chǎn)品，消費(fèi)者往往無所適從。就此，保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士提醒，人生每個(gè)階段面臨不同的風(fēng)險(xiǎn)，投保健康險(xiǎn)時(shí)可按階段入手。

　　年輕人

　　雖然年輕人的身體較為健康，但因踏入職場(chǎng)不久，工作不甚穩(wěn)定，大多不具備較高收入，這就決定了該群體自身抵御經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)的能力較弱，一旦遭遇車禍、重疾等情況，對(duì)家庭財(cái)務(wù)影響甚大，因此，年輕人宜偏重個(gè)人基本保障，除了意外險(xiǎn)，應(yīng)優(yōu)先考慮疾病保險(xiǎn)，尤需適時(shí)投保重疾險(xiǎn)，該險(xiǎn)種越早投保，保費(fèi)越低，時(shí)間越長(zhǎng)，保障利益越高。如果到50多歲再投保，身體機(jī)能老化，重疾發(fā)病率增大，投保成本就很高。

　　中年人

　　中年人一般已成家立業(yè)，因此購買健康險(xiǎn)應(yīng)更多考慮家庭及自身責(zé)任。除了壽險(xiǎn)之外，收入保障保險(xiǎn)、終身重疾險(xiǎn)等健康險(xiǎn)種都值得考慮，因?yàn)檫@類保險(xiǎn)的保額通常不是很高，卻有較高的補(bǔ)償作用，能讓中年人在不超出經(jīng)濟(jì)能力的情況下得到更多保障。

　　老年人

　　步入老年后，絕大部分人的健康狀況大不如前，由此，醫(yī)療費(fèi)用成為老年人的重要支出。據(jù)有關(guān)調(diào)查，醫(yī)療保健一般占老年人每月支出的40%左右?？梢姡瑸槔夏耆速徺I一份健康險(xiǎn)非常必要。根據(jù)老年人的特點(diǎn)，較適合醫(yī)療保險(xiǎn)、護(hù)理保險(xiǎn)或重疾險(xiǎn)。其中，醫(yī)療險(xiǎn)可單獨(dú)購買也可作為附加險(xiǎn)購買。至于重疾險(xiǎn)，雖然老年人投保該險(xiǎn)種要比年輕人多交納保費(fèi)，但畢竟能給予老人必要的保障，對(duì)減少家庭開支非常有用。

　　關(guān)注免賠條款

　　值得一提的是，前不久，北京保監(jiān)局在處理保險(xiǎn)消費(fèi)投訴中發(fā)現(xiàn)，部分消費(fèi)者投保健康險(xiǎn)時(shí)，由于對(duì)條款的認(rèn)識(shí)存在盲區(qū)或因保險(xiǎn)公司疏忽未如實(shí)告知，導(dǎo)致理賠不順利。就此，北京保監(jiān)局提醒消費(fèi)者投保前要仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)責(zé)任條款，充分了解產(chǎn)品的保障責(zé)任范圍。

　　比如，醫(yī)療保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任一般有醫(yī)療和手術(shù)費(fèi)用，此類產(chǎn)品理賠以被保險(xiǎn)人實(shí)際發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用為限，憑發(fā)票報(bào)銷，累計(jì)給付不超過保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)金額。如果被保險(xiǎn)人從社保等其他渠道獲得補(bǔ)償，保險(xiǎn)公司給付保險(xiǎn)金時(shí)還要適當(dāng)扣除。

　　又如，疾病保險(xiǎn)以特定疾病的發(fā)生作為給付保險(xiǎn)金的條件，保險(xiǎn)公司會(huì)按照事先約定的保險(xiǎn)金額給付保險(xiǎn)金，與消費(fèi)者從其他渠道獲得的補(bǔ)償無關(guān)。無論購買幾份，只要發(fā)生保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)事故，均可獲得保險(xiǎn)公司賠付。

　　同時(shí)，投保人應(yīng)關(guān)注健康險(xiǎn)的免賠條款，如規(guī)定了保險(xiǎn)費(fèi)用給付最低限額的“免賠額”、規(guī)定了發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用時(shí)具體賠付比例的“給付比例”。尤其需要注意廣泛適用于住院津貼類健康險(xiǎn)的“免賠期”規(guī)定，這是指保險(xiǎn)公司按照被保險(xiǎn)人的住院天數(shù)給付保險(xiǎn)金，為降低道德風(fēng)險(xiǎn)，通常設(shè)定3天免賠期，只在期滿后給付保險(xiǎn)金。

　　留意“保證續(xù)?！睏l款

　　另需提醒的是，保險(xiǎn)公司受理投保一年期的短期健康險(xiǎn)前，要對(duì)被保險(xiǎn)人進(jìn)行核保。一旦某一年度被保險(xiǎn)人生病，下一年度可能被增加保費(fèi)或除外責(zé)任，甚至拒保。

　　針對(duì)這種情況，近幾年，一些保險(xiǎn)公司推出“保證續(xù)?！钡慕】惦U(xiǎn)產(chǎn)品，即投保人續(xù)保時(shí)，險(xiǎn)企不能因個(gè)人健康發(fā)生變化而提高保費(fèi)、增加除外責(zé)任，也不能延期承保，更不能拒絕續(xù)保。換句話說，只要按時(shí)交納保費(fèi)，被保險(xiǎn)人患病后仍能繼續(xù)享受健康險(xiǎn)服務(wù)至最高保障年齡。

　　不過，保證續(xù)保有個(gè)前提條件：被保險(xiǎn)人須連續(xù)數(shù)年(如三年)投保后，主動(dòng)提出申請(qǐng)，經(jīng)保險(xiǎn)公司審核同意才能獲得保證續(xù)保。因此，投保人應(yīng)仔細(xì)閱讀合同條款，滿足條件時(shí)盡快向險(xiǎn)企申請(qǐng)，以保護(hù)自己的合法權(quán)益。