傳統(tǒng)銀行亟需融入互聯(lián)網(wǎng)金融

　　□新平

　　人民銀行近日暫停支付寶、騰訊的虛擬信用卡、條碼(二維碼)支付等有關(guān)業(yè)務(wù)。盡管如此，互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)的發(fā)展已呈如火如荼之勢(shì)。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融給各方帶來(lái)的影響可謂喜憂參半：對(duì)于普通老百姓而言，它帶來(lái)的更多是一種便利和福利，且對(duì)于打破金融價(jià)格壟斷以及讓金融更好服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)都有不言而喻的意義。對(duì)于監(jiān)管部門而言，它帶來(lái)的是對(duì)于民間金融與正規(guī)金融關(guān)系定位的重新思考。對(duì)于傳統(tǒng)銀行來(lái)說(shuō)，它帶來(lái)的是一種撼動(dòng)和挑戰(zhàn)。以余額寶為例，僅僅經(jīng)過(guò)9個(gè)月時(shí)間，其資產(chǎn)、客戶數(shù)量就已達(dá)到我國(guó)中等規(guī)模銀行水平。顯而易見，盡管傳統(tǒng)銀行霸主地位仍在，但要在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代延續(xù)過(guò)去的繁榮，恐怕很難唾手可得，必須在知己知彼基礎(chǔ)上進(jìn)行變革。

　　“互聯(lián)網(wǎng)金融”與“金融互聯(lián)網(wǎng)”在實(shí)質(zhì)內(nèi)容上有著巨大差別。其中，互聯(lián)網(wǎng)金融主要包括三類業(yè)務(wù)：一是借助大量客戶端的理財(cái)投資服務(wù)(如余額寶)，二是小額貸款或貸款撮合(如阿里小貸、P2P)，另外還有第三方支付(如支付寶)。與此相對(duì)應(yīng)，金融互聯(lián)網(wǎng)主要是指?jìng)鹘y(tǒng)銀行將過(guò)去已有的業(yè)務(wù)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)來(lái)實(shí)現(xiàn)(如網(wǎng)上銀行)，但對(duì)三類互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)卻鮮有涉及。

　　正是因?yàn)檫@些差別的存在，傳統(tǒng)銀行在未來(lái)一段時(shí)期內(nèi)可能至少遇到三大困惑：首先，物理網(wǎng)點(diǎn)不但不會(huì)給傳統(tǒng)銀行帶來(lái)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，反而可能增加營(yíng)運(yùn)成本。早在2001年我國(guó)加入WTO之初，受制于經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量不足，國(guó)內(nèi)外資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展受到很大制約。也正是因?yàn)閲L到這樣的甜頭，才使中資銀行得到“跑馬圈地”的啟發(fā)，以致傳統(tǒng)銀行跨區(qū)域發(fā)展成為潮流。但是，由于互聯(lián)網(wǎng)金融更多借助智能手機(jī)終端，很容易就形成成本低廉的營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò)。以工商銀行為例，其4億的客戶數(shù)量是通過(guò)幾十年不懈積累完成的，而與此相對(duì)比，僅僅經(jīng)過(guò)一兩年時(shí)間，微信用戶數(shù)量就已突破6億。因此，傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)盡快對(duì)過(guò)去物理網(wǎng)點(diǎn)多多益善的思維定式深入反思，同時(shí)在虛擬網(wǎng)點(diǎn)鋪設(shè)上加強(qiáng)戰(zhàn)略研究和布局，避免在利率市場(chǎng)化加速、競(jìng)爭(zhēng)空前白熱化時(shí)代，陷入成本入不敷出的困境。

　　其次，傳統(tǒng)銀行的人才技術(shù)優(yōu)勢(shì)可能在短期內(nèi)蕩然無(wú)存。目前很多銀行業(yè)人士還認(rèn)為自己擁有多年積累的風(fēng)控經(jīng)驗(yàn)，掌握金融企業(yè)生存發(fā)展的秘笈，互聯(lián)網(wǎng)金融草根可能不堪一擊。然而實(shí)際情況卻是，只要互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)能夠提供誘人的薪酬待遇，傳統(tǒng)銀行根本不掌握令自己百戰(zhàn)百勝的獨(dú)享技術(shù)。與此同時(shí)，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)客戶數(shù)量爆炸式成長(zhǎng)，大數(shù)據(jù)技術(shù)開始能夠得到前所未有的應(yīng)用，幫助新生的互聯(lián)網(wǎng)金融有效控制風(fēng)險(xiǎn)，甚至像微型企業(yè)貸款這種讓傳統(tǒng)銀行感到十分棘手的問(wèn)題也能迎刃而解。

　　最后，傳統(tǒng)銀行發(fā)展受到現(xiàn)有制度的極大約束。長(zhǎng)期以來(lái)，監(jiān)管層反復(fù)提示傳統(tǒng)銀行高度警惕網(wǎng)絡(luò)借貸、民間借貸和小額貸款公司等存在的風(fēng)險(xiǎn)，要求筑牢與民間金融之間的防火墻。但這些指令也是“雙刃劍”，在有利于防范金融風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，也導(dǎo)致傳統(tǒng)銀行只能畫地為牢發(fā)展“金融互聯(lián)網(wǎng)”，從而與“互聯(lián)網(wǎng)金融”漸行漸遠(yuǎn)。與此相反，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)不斷創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，進(jìn)而不斷侵蝕傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域。

　　然而，傳統(tǒng)銀行也有令互聯(lián)網(wǎng)金融足以生畏的比較優(yōu)勢(shì)，這就是資本的力量。眾所周知，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在資本數(shù)量上仍難以與傳統(tǒng)銀行相提并論。因此，傳統(tǒng)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊最有效的辦法，不是發(fā)展金融互聯(lián)網(wǎng)，而是憑借自身資金實(shí)力，模仿或者參股、兼并互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，走“互聯(lián)網(wǎng)金融-金融互聯(lián)網(wǎng)”雙軌發(fā)展道路。

　　當(dāng)前，傳統(tǒng)銀行通往“雙軌發(fā)展”的道路并不通暢。從允許傳統(tǒng)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融公平競(jìng)爭(zhēng)以及讓傳統(tǒng)銀行更好服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)角度出發(fā)，監(jiān)管層理應(yīng)放棄傳統(tǒng)銀行要與民間(互聯(lián)網(wǎng))金融建立“防火墻”的觀點(diǎn)。與之相反的是，對(duì)于已經(jīng)成熟的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，應(yīng)當(dāng)允許傳統(tǒng)銀行以最快速度進(jìn)行植入；而對(duì)于仍處于探索發(fā)展階段的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，監(jiān)管層也應(yīng)鼓勵(lì)傳統(tǒng)銀行大膽嘗試，爭(zhēng)取突破，積極為自己贏得先發(fā)優(yōu)勢(shì)。