“50后”投資失利如何亡羊補(bǔ)牢

江先生預(yù)計退休后他的養(yǎng)老金替代率僅為27%，屋漏偏逢連夜雨,退休前一年他又遭遇投資失利，家庭流動資產(chǎn)折損五分之一。面對新愁舊慮，他該如何為退休生活撐起一柄“保護(hù)傘”？

退休真是一個讓人歡喜讓人憂的話題，清閑的生活誰都愛，就怕財務(wù)兜不了底。臨近退休的江先生幾個月前剛因投資失利損失了一部分養(yǎng)老金，退休后他最擔(dān)心財務(wù)壓力。

臨退休資產(chǎn)縮水20%該怎么辦

兩年前，江先生唯一的女兒結(jié)婚，延續(xù)生命的使命完成后，他首次正視自己退休后收入銳減的問題。他清晰地記得，那段時間為這一猛然覺醒感到焦慮，也恰在此時有朋友邀請他一起參與投資，這成了他的救命稻草，原是希望藉此投資來彌補(bǔ)退休后收入的不足，但結(jié)果顯然沒有預(yù)料的這么完美。原來這是一款操作并不規(guī)范的P2P產(chǎn)品，今年上半年的一次虧損，不僅令他賠上了過往所有的盈利，并且還貼上了40萬元的本金，這幾乎是江先生家庭流動資產(chǎn)的五分之一。

此次資產(chǎn)折損無疑給他的退休生活投下陰霾，同時也為他的焦慮更添新愁。

如何鋪設(shè)一張財務(wù)“安全墊”

江先生在職月收入1.3萬元，預(yù)計退休后收入為3500元左右，養(yǎng)老金替代率僅為27%。假如參照當(dāng)前每月家庭支出7300元計算，等到一年后江先生退休，扣除江太太3200元的退休工資，他的月度家庭收支仍然會有500元左右的缺口。年度方面更甚，單旅行和年終購物這兩項合計資金缺口就達(dá)到4萬元。

按照現(xiàn)下理財市場的行情，江先生本想在退休初期，用100萬元購買年化收益率6%以上的理財產(chǎn)品，每年靠利息來緩沖退休前后收入懸殊帶來的壓力。在他看來，如果資金充裕，用穩(wěn)健的收益充當(dāng)財務(wù)“安全墊”實為理想之舉?？墒墙壬罱?jīng)歷了投資失利，資產(chǎn)配置方面顯然沒有這么得心應(yīng)手，他需要一個B計劃。

如何撐起一柄保障“防護(hù)傘”

退休除了會失去在職時占收入很大一部分的獎金和提成外，退休后的醫(yī)療負(fù)擔(dān)只增不減。

江太太近兩年經(jīng)常頭暈耳鳴，去醫(yī)院又檢查不出所以然來，現(xiàn)在只能自己平時勤加鍛煉配合中藥調(diào)理。在可預(yù)見的未來，江先生覺得往后他和太太跑醫(yī)院的次數(shù)只會越來越多，進(jìn)口的藥物和昂貴的檢查費用著實不是普通退休人員所能負(fù)擔(dān)得起的。

因而，原本計劃退休后換新車的江先生，也只能放棄這個想法，轉(zhuǎn)而將買車錢留作醫(yī)療基金。

江先生家庭“零負(fù)債”，最大的資產(chǎn)是市值430萬元的房產(chǎn)，打算留給女兒。他退休后的需求除了前兩點生活和醫(yī)療保障外，還有對生活品質(zhì)的追求。

據(jù)江先生自己介紹，他有兩點愛好，一是旅行，二是炒股。兩項都需要有財力支持，股市行情好時他會贏20%～30%，不景氣時也會虧10%-20%，無法提供穩(wěn)定的收益。至于旅行他秉持多賺多花，少賺少花的原則，希望盡可能地豐富晚年生活，彌補(bǔ)工作時的遺憾。