深耕“三農(nóng)” 農(nóng)業(yè)擔(dān)保天地廣

　　在8000余家融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)中，“農(nóng)”字頭的擔(dān)保公司為數(shù)不多。記者粗略統(tǒng)計(jì)，在中國(guó)融資擔(dān)保協(xié)會(huì)200家會(huì)員單位中，涉農(nóng)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)約有5家。盡管數(shù)量不多，但為解決三農(nóng)領(lǐng)域融資難而設(shè)立的農(nóng)業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)仍然在自己的專業(yè)細(xì)分領(lǐng)域默默探索并成長(zhǎng)著。

　　　“四個(gè)千萬(wàn)”到批量化操作

　　蘇州市農(nóng)業(yè)擔(dān)保有限公司于2007年5月成立，當(dāng)時(shí)公司12名人員面對(duì)的是蘇州五縣七區(qū)8488平方公里的市場(chǎng)，成立之初即面臨著人員配置和市場(chǎng)需求不匹配的考驗(yàn)。

　　“走千山萬(wàn)水、訪千家萬(wàn)戶、道千言萬(wàn)語(yǔ)、吃千辛萬(wàn)苦”，這是記者從蘇州農(nóng)業(yè)擔(dān)保了解到的“四個(gè)千萬(wàn)”精神，也是最初的點(diǎn)對(duì)點(diǎn)業(yè)務(wù)模式。然而，隨著業(yè)務(wù)的逐漸深入，靠一單單推進(jìn)已無(wú)法滿足公司做大做強(qiáng)的發(fā)展需求，開(kāi)發(fā)標(biāo)準(zhǔn)化、可推廣的業(yè)務(wù)模式成為當(dāng)務(wù)之急。

　　可以說(shuō)，產(chǎn)品化的發(fā)展模式既是蘇州農(nóng)業(yè)擔(dān)保做大做強(qiáng)的內(nèi)生需求，也是彰顯專業(yè)特色、探索可持續(xù)發(fā)展的外在需求。以“農(nóng)貸通”為例，這是為解決“三大合作”組織(農(nóng)村社區(qū)股份合作社、農(nóng)村土地股份合作社和農(nóng)民專業(yè)合作社)的融資瓶頸而研發(fā)的，通過(guò)銀行、擔(dān)保公司與農(nóng)辦、財(cái)政合作為促進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)和推進(jìn)城鄉(xiāng)一體化提供資金支撐。截至2014年6月，“農(nóng)貸通”已累計(jì)為198個(gè)村級(jí)集體經(jīng)濟(jì)組織提供貸款擔(dān)保13.4億元。

　　經(jīng)過(guò)7年實(shí)踐，蘇州農(nóng)業(yè)擔(dān)保也實(shí)現(xiàn)了“農(nóng)”字當(dāng)先的經(jīng)營(yíng)理念。截至2014年6月，蘇州農(nóng)業(yè)擔(dān)保在保2003戶，在保余額82.7億元，其中涉農(nóng)類擔(dān)保項(xiàng)目1935戶，在保72.1億元，戶數(shù)及金額涉農(nóng)占比分別達(dá)到96%和87%.

　　創(chuàng)新模式各方共贏

　　近年來(lái)，各家涉農(nóng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)專注于農(nóng)村市場(chǎng)，針對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)的融資特點(diǎn)，在產(chǎn)品創(chuàng)新方面各有千秋。

　　針對(duì)特色農(nóng)業(yè)進(jìn)行分類創(chuàng)新是較為常見(jiàn)的一種業(yè)務(wù)模式，只是各家公司產(chǎn)品名稱略有不同。例如，蘇州農(nóng)業(yè)擔(dān)保有專門針對(duì)蟹農(nóng)的“蟹貸通”，北京農(nóng)業(yè)擔(dān)保有“禽貸保”、“茶貸?！?、“農(nóng)貸保”、商品豬養(yǎng)殖融資擔(dān)保業(yè)務(wù)、“迅易保”微貸等，單個(gè)項(xiàng)目融資額度從萬(wàn)元至百萬(wàn)元不等。

　　此外，還有充分發(fā)揮擔(dān)保杠桿作用撬動(dòng)信貸資金的融資產(chǎn)品。例如，在北京市農(nóng)業(yè)融資擔(dān)保公司，其創(chuàng)新體現(xiàn)在間接融資與直接融資的結(jié)合。該公司推出中小企業(yè)集合票據(jù)，不僅為農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)長(zhǎng)期融資開(kāi)辟了一條成本較低的新渠道，還使得參與發(fā)行的企業(yè)在資本市場(chǎng)提前亮相，市場(chǎng)關(guān)注度提高。該公司還發(fā)行了集合信托產(chǎn)品，2012年末，其牽頭北國(guó)投、北京銀行發(fā)行國(guó)內(nèi)首只純農(nóng)集合信托產(chǎn)品，為栗聯(lián)興業(yè)板栗專業(yè)合作社、奧金達(dá)蜂產(chǎn)品專業(yè)合作社等10家市級(jí)農(nóng)民專業(yè)合作社實(shí)現(xiàn)直接融資1970萬(wàn)元，批量解決了農(nóng)民專業(yè)合作社的融資需求；2013年末，公司發(fā)行第二只合作社集合信托產(chǎn)品，為裕群養(yǎng)殖等5家國(guó)家級(jí)、市級(jí)示范社實(shí)現(xiàn)直接融資1080萬(wàn)元。兩次集合信托的發(fā)行，有效帶動(dòng)了相關(guān)15000余戶農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，為其增加收入。

　　一系列支農(nóng)扶農(nóng)類融資擔(dān)保產(chǎn)品將農(nóng)村市場(chǎng)進(jìn)行了細(xì)致劃分，一方面為銀行等金融機(jī)構(gòu)挖掘和培育了新的客戶群體，打開(kāi)了評(píng)價(jià)農(nóng)村市場(chǎng)的新視野，另一方面進(jìn)一步引導(dǎo)了社會(huì)資本、金融資本對(duì)“三農(nóng)”的投入。蘇州農(nóng)業(yè)擔(dān)保相關(guān)人士表示，在“農(nóng)貸通”產(chǎn)品推出之前，眾多商業(yè)銀行金融服務(wù)和競(jìng)爭(zhēng)的主戰(zhàn)場(chǎng)在城市，而農(nóng)村市場(chǎng)則主要依靠農(nóng)村股份制商業(yè)銀行或民間借貸等機(jī)構(gòu)提供相對(duì)簡(jiǎn)單的金融服務(wù)，很少有商業(yè)銀行直接將合作社作為貸款主體。蘇州農(nóng)業(yè)擔(dān)保通過(guò)產(chǎn)品營(yíng)銷，使得銀行看到了蘇州范圍內(nèi)1400多個(gè)村級(jí)集體經(jīng)濟(jì)背后蘊(yùn)藏著的巨大金融市場(chǎng)，也幫助村級(jí)集體跳出原先貸款無(wú)門或者必須依靠行政手段才能獲得小額銀行貸款的困境。

　　農(nóng)業(yè)擔(dān)保的困境與難題

　　風(fēng)險(xiǎn)大、回報(bào)率低是擔(dān)保行業(yè)普遍面臨的問(wèn)題，其中，農(nóng)業(yè)擔(dān)保是風(fēng)險(xiǎn)較大的業(yè)務(wù)品種。

　　業(yè)內(nèi)人士告訴記者，當(dāng)前開(kāi)展農(nóng)業(yè)擔(dān)保仍存在一些制約因素。首先，經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)依然嚴(yán)峻復(fù)雜，在企業(yè)資金鏈、互保鏈吃緊的背景下，擔(dān)保機(jī)構(gòu)普遍面臨巨大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和利潤(rùn)壓力。其次，人才匱乏，農(nóng)業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)缺乏既熟悉農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)又擅長(zhǎng)擔(dān)保業(yè)務(wù)的人員，而且人才培養(yǎng)尚需時(shí)日。再次，銀擔(dān)合作面臨新挑戰(zhàn)。實(shí)踐中，銀行對(duì)擔(dān)保授信門檻高，對(duì)農(nóng)業(yè)企業(yè)銀行準(zhǔn)入高，再加上農(nóng)業(yè)有季節(jié)性，銀行的效率往往不足以解決農(nóng)業(yè)企業(yè)的急需資金。再加上隨著利率市場(chǎng)化進(jìn)程的加快，部分銀行將會(huì)提升差異化經(jīng)營(yíng)的水平，將以前由擔(dān)保公司提供擔(dān)保的客戶直接收入囊中。最后，農(nóng)業(yè)擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)與收益失衡。農(nóng)業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的服務(wù)對(duì)象可選擇范圍相對(duì)狹窄，涉農(nóng)客戶經(jīng)營(yíng)受市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、自然風(fēng)險(xiǎn)等多種風(fēng)險(xiǎn)因素制約，又缺乏有效抵押物化解風(fēng)險(xiǎn)。

　　據(jù)了解，蘇州農(nóng)業(yè)擔(dān)保的盈利渠道只有兩種：一是擔(dān)保費(fèi)收入。作為政策性擔(dān)保公司，蘇州農(nóng)業(yè)擔(dān)保執(zhí)行的擔(dān)保費(fèi)率低于行業(yè)平均水平，針對(duì)“三農(nóng)”的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)為全市最低，針對(duì)中小微企業(yè)的收費(fèi)嚴(yán)格控制在行業(yè)倡導(dǎo)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)內(nèi)，除擔(dān)保費(fèi)外，免收其他任何費(fèi)用。二是投資收益。投資額需在凈資產(chǎn)30%以內(nèi)，且投資方向嚴(yán)格受限。與此相對(duì)應(yīng)的是，作為高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，蘇州農(nóng)業(yè)擔(dān)保要按年末責(zé)任余額1%計(jì)提賠償準(zhǔn)備，按當(dāng)年保費(fèi)收入的50%計(jì)提未到期責(zé)任準(zhǔn)備。由此，收益與風(fēng)險(xiǎn)失衡，盈利模式亟待調(diào)整。