擔(dān)當(dāng)普惠金融使命 情系小微企業(yè)發(fā)展

　　——晉江農(nóng)商銀行“普惠金融卡”助力小微企業(yè)

　　“我們企業(yè)規(guī)模小，所處位置偏遠，前些年想貸款很難?！睍x江一家鞋料加工廠的負責(zé)人李先生說，據(jù)為該企業(yè)做貸款的陳經(jīng)理介紹：“企業(yè)規(guī)模小、偏遠，這都沒事，最大的困難是在我們收集資料期間，由于企業(yè)是從個體工商戶轉(zhuǎn)型而來，企業(yè)規(guī)模小，財務(wù)管理不規(guī)范，資料不齊全，這給我們帶來了很大的困難?！钡惤?jīng)理認為企業(yè)銷售狀況良好，有穩(wěn)定的市場，這筆貸款還是可以做的?！岸嗵澚藭x江農(nóng)商銀行的普惠金融卡，在做貸款期間，陳經(jīng)理來我們廠里跑了六七次，收集資料、核對財務(wù)，我們一次都沒有往銀行跑?！崩钕壬屑さ卣f。最終，李先生通過晉江農(nóng)商銀行“普惠金融卡”成功授信60萬，解決了因為擴大生產(chǎn)而造成的資金困難。

　　“普惠金融卡”作為一款微型信貸創(chuàng)新產(chǎn)品，是晉江農(nóng)商銀行踐行“支農(nóng)支小支商”經(jīng)營宗旨和戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的拳頭產(chǎn)品。在業(yè)務(wù)開展前，該行即將該卡定位于支持農(nóng)戶、個體商戶等小微經(jīng)營戶的一種惠農(nóng)惠商信用卡，優(yōu)先支持具有實體經(jīng)營和良好經(jīng)營流水的農(nóng)戶、個體工商戶、電商經(jīng)營者、家庭小作坊經(jīng)營者等小微經(jīng)營者的生產(chǎn)經(jīng)營，力求為小微客戶群體打造一個安全、便捷的融資金融服務(wù)平臺。

　　情系桑梓惠澤一方百姓

　　晉江農(nóng)商銀行作為網(wǎng)點覆蓋面最廣、服務(wù)客戶最多的商業(yè)銀行，始終高度重視小微企業(yè)金融服務(wù)，把支持小微企業(yè)健康發(fā)展作為重要使命，把努力破解小微企業(yè)融資難題作為履行企業(yè)社會責(zé)任的內(nèi)在要求。

　　晉江地區(qū)小微企業(yè)眾多，小微客戶普遍存在融資難的困境，傳統(tǒng)貸款往往以抵押為主，而廣大小微客戶，特別是農(nóng)戶、個體工商戶、家庭小作坊經(jīng)營者等小微經(jīng)營實體，往往因存在無抵押品而無法融資的情形。此外，小微經(jīng)營者資金需求往往具有“短、頻、急”的特點。一是貸款期限短，小微企業(yè)融資一般為流動資金貸款，滿足短期資金周轉(zhuǎn)需要。二是貸款頻率高，小微企業(yè)的經(jīng)營方式導(dǎo)致其容易產(chǎn)生臨時性的貸款需求。三是貸款時效性強，小微企業(yè)受規(guī)模限制，內(nèi)部資金騰挪空間有限，議價能力較低，資金缺口難以通過應(yīng)收賬款及其他支付工具解決。

　　自2013年4月份起，晉江農(nóng)商銀行正式開展了“福萬通普惠金融卡”(卡好貸)業(yè)務(wù)，該卡有別于傳統(tǒng)信用卡，具有全額透支、授信期內(nèi)資金隨用隨還、按日計息、自主定價的特點，給持卡人帶來極大的便利，能夠極大解決小微經(jīng)營者面臨的困境。截至2015年9月，晉江農(nóng)商銀行普惠金融卡累計發(fā)卡量為12326張，比上年增加5481張，增幅達80%；授信額度15.19億元，比上年增加6.51億元，增幅達75%；用信余額9.12億元，比上年增加4.18億元，增幅達85%。

　　推陳出新傾情服務(wù)“小微”

　　黨的十八屆三中全會提出“發(fā)展普惠金融，鼓勵金融創(chuàng)新，豐富金融市場層次和產(chǎn)品”的戰(zhàn)略決策，為該行加快推進金融改革創(chuàng)新，讓普惠金融之活水灌溉小微經(jīng)濟之樹指明了方向。

　　創(chuàng)新是發(fā)展的不竭動力。小微金融服務(wù)市場需求巨大，但審批流程卻存在不夠順暢簡便等問題。針對小微企業(yè)使用普惠金融卡中對審批模式的特殊要求，晉江農(nóng)商銀行大力創(chuàng)新審批模式。借力科技支撐，開發(fā)福萬通普惠金融卡電子審批系統(tǒng)，改變傳統(tǒng)信用卡審批流程，引入信貸管理模式，實現(xiàn)辦卡標準化、流程化、無紙化操作，節(jié)省辦卡等待時間提高辦卡效率，營造良好的用卡客戶體驗，提升福萬通普惠金融卡在同行同類產(chǎn)品中的市場競爭力。

　　不僅如此，該行自行研發(fā)普惠金融卡自主定價系統(tǒng)。當(dāng)客戶綁定的電子產(chǎn)品和關(guān)聯(lián)存款賬戶內(nèi)日均存款余額符合要求時，該行系統(tǒng)每季均會自動為客戶進行費率調(diào)整，通過科學(xué)計量方法有效評估客戶綜合貢獻度，有效利用內(nèi)評法對客戶的風(fēng)險評定結(jié)果，綜合考慮多種成本因素，達到差異化、精細化的定價目標，實現(xiàn)該行零售客戶的增戶擴面，為客戶帶來真正的優(yōu)惠，同時也為該行帶來包括存款、電子產(chǎn)品等效益。

　　專業(yè)服務(wù)贏得客戶口碑

　　團隊精神和專業(yè)能力的培養(yǎng)要經(jīng)歷一個學(xué)習(xí)的過程。因此，構(gòu)建一個科學(xué)合理、運作流暢、長期施行的培訓(xùn)機制是專業(yè)團隊建設(shè)的基礎(chǔ)，晉江農(nóng)商銀行堅持“實用性、有效性、針對性”的根本原則進行普惠金融卡的團隊組建。

　　營銷團隊的建設(shè)是業(yè)務(wù)拓展的基礎(chǔ)，總行層級高度重視福萬通普惠金融卡業(yè)務(wù)，從上至下組建營銷團隊，確?？傂杏袑Ｈ素撠?zé)該項業(yè)務(wù)的營銷指導(dǎo)、業(yè)務(wù)培訓(xùn)、數(shù)據(jù)分析、反饋督導(dǎo)、產(chǎn)品宣傳；支行組建若干業(yè)務(wù)骨干帶隊的營銷小組結(jié)合金融服務(wù)進村入社區(qū)，開拓各類專業(yè)市場、商會、行業(yè)協(xié)會，并有若干名助理負責(zé)資料收集整理報批。

　　在組建專業(yè)營銷團隊的基礎(chǔ)上，加強宣傳攻勢。福萬通普惠金融卡作為開拓市場的利器，支持三農(nóng)和小微的拳頭產(chǎn)品，利用電視臺、報紙、電臺等新聞媒體和微信訂閱號宣傳平臺大力宣傳福萬通普惠金融卡支持三農(nóng)支持小微的產(chǎn)品特性，構(gòu)建與客戶之間新的溝通模式，及時推送該行新產(chǎn)品、新業(yè)務(wù)、新活動，提高廣大客戶對該行的關(guān)注度。

　　普惠金融，積少成多，涓涓細流，匯成大海。在發(fā)展普惠金融的道路上，作為先行者、倡導(dǎo)者和踐行者的晉江農(nóng)商銀行以普惠之心拓展金融服務(wù)，在“普之城鄉(xiāng)，惠之于民”的道路上深耕細作。晉江農(nóng)商銀行以飽滿的真情踐行著社會責(zé)任，擔(dān)當(dāng)普惠金融使命，情系小微企業(yè)發(fā)展！

　　(晉江農(nóng)商銀行 許燕輝 劉舒萍)