別被“奇葩險”蒙蔽了眼睛 選保險要“量體裁衣”

　　在過去的2015年，中國保險業(yè)的強勁發(fā)展勢頭令人矚目。截至2015年底，保險業(yè)總資產(chǎn)達到12.4萬億元，與2010年的5萬億元相比，翻了一番有余。而身處行業(yè)內(nèi)的管雪梅，除了是行業(yè)專家，也是保險最直接的受益者。

　　“我是先認同保險，才接觸保險行業(yè)的。”在保險行業(yè)從事了16年的管雪梅，談起自己最初職業(yè)選擇時如是說。

　　大學時候，管雪梅就給自己買了人生的第一份保險，畢業(yè)之后又從事相關(guān)工作。不僅如此，她送給自己女兒的一周歲生日禮物，也是一份保險?！澳挲g越小投保性價比越高。所以規(guī)劃要提前，一切要趁早。”

　　家庭配置人壽保險，為誰買、買什么、買多久？

　　談起給家庭配置人壽保險，管雪梅認為，最重要的是先確定“為誰買、買什么、買多久”三個問題。

　　管雪梅認為，作為家庭收入的頂梁柱，家庭中青年要承擔照顧老小的責任，所以，大人保障應(yīng)優(yōu)先于老人與孩子。對于小孩，之前有統(tǒng)計過，工薪家庭30%-70%的資產(chǎn)都用于孩子教育支出，所以教育金險種，作為對教育金的強制儲蓄，也是很重要的。

　　而在選擇保險產(chǎn)品時，管雪梅按照優(yōu)先級順序，介紹了意外險、重疾險和定期壽險。“意外險，是性價比最高的產(chǎn)品，建議家庭成員人手一份。而重疾險則能在確診大病時，為家庭的經(jīng)濟支柱減輕大部分經(jīng)濟壓力，也能彌補因為生病而耽誤的收入損失。另外，職場菜鳥、家庭經(jīng)濟支柱、有貸款的人也可配置定期壽險，與意外險和重疾險相補充，作為退休后養(yǎng)老金的有效補貼?！?/p>

　　“買多久”則指的是保障時間，她認為，不能盲目認為時間越長越好。從個人收支能力來看，收入能力強，可以考慮一次性繳清；從保障利益來看，選擇中長期繳費更劃算，減少了資金占用的成本；而從投資保障的需求來看，并不是購買完就一勞永逸，每隔3-5年，要檢視個人保單配置金額，確保保障金額能夠覆蓋風險發(fā)生的損失。

　　分紅型還是消費型，選擇重疾險要“量體裁衣”

　　在缺乏有效的保障下，一場大病足以打破家庭生活的安寧，于是，重疾險成了越來越多人的選擇。但是目前市面上，除了一般的消費型重疾險，還有分紅型重疾險，如何選擇這兩者？投資者應(yīng)當要“量體裁衣”。

　　“其實，在做這個選擇時，最關(guān)鍵是要看投資者對保險消費的認知力，以及個人的經(jīng)濟能力。”管雪梅說。

　　她認為，消費型重疾險的保額高，保費低，針對性強，但保障的期限較短，一般是20或30年，將來年紀大時沒有保障，又要重新投保，保費會更貴。所以，消費型重疾險更適合目前經(jīng)濟狀況欠佳，或者投資能力極強并能保證儲蓄的人群。

　　“而分紅型重疾保險保障期相對更長，會更有保障，但保費相對較高，”管雪梅說?！艾F(xiàn)在市面上有兩種分紅返還形式，一種是美式，采用現(xiàn)金分紅；另一種是英式，采取保額分紅型。如果是保額分紅型，年齡越大保障額度就越高。但這種更適合那些在經(jīng)濟能力上允許，對保險的認知和熱情更高，并且注重風險與穩(wěn)健投資的人群?！?/p>

　　“奇葩險”可能涉及博彩，境外險小心“地下保單”

　　互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的突飛猛進，讓投資者見識了越來越多的“奇葩”保險產(chǎn)品。管雪梅提醒投資者，保險的核心功能是保障功能，對于“奇葩險”，一定要學會辨別。

　　“一辨是否營銷炒作，一些奇葩保險看起來熱鬧，兌現(xiàn)起來確實非常不易；二辨是否移花接木，比如曾引起輿論嘩然的‘看不到月亮就賠付’的‘中秋賞月險’，實質(zhì)上是一款保障時間只有1天的人身意外險；三辨是否涉嫌博彩，像最近被叫停的股票‘跌停險’、車輛‘貼條險’，其實都是帶有博彩性質(zhì)?！?/p>

　　而對最近正鬧得火熱的“境外買保險”，管雪梅認為這多少有一點從眾心理。信息不對稱、服務(wù)成本、糾紛成本、匯率波動等風險，其實是很難預(yù)估的。 “根據(jù)香港保險索償投訴局統(tǒng)計，其實內(nèi)地購買保險的投訴是逐年上升的，主要投訴集中在保險條款的詮釋、不保事項、沒有披露事實等3個方面。法律規(guī)定，所有合約必須在香港本地簽約，但目前許多人在內(nèi)地銷售、簽單，并通過偽造入境記錄讓保單生效。實際上，這樣的保單屬于‘地下保單’，是無效且不受法律保護的。”