通過(guò)銀行貸款成本低速度慢 個(gè)貸業(yè)務(wù)量逐年下滑
2015年央行連續(xù)五次下調(diào)存貸款利率,讓我們進(jìn)入低息時(shí)代。作為個(gè)人,在這一年向銀行借款的情況又是如何呢?
銀行個(gè)貸業(yè)務(wù)量逐年下滑
《2015年銀率網(wǎng)360°銀行評(píng)測(cè)報(bào)告》的調(diào)查數(shù)據(jù)中顯示,2015年個(gè)人向銀行申辦貸款量出現(xiàn)下滑,降幅達(dá)3.23個(gè)百分點(diǎn)。而從近5年整體的走勢(shì)來(lái)看,呈現(xiàn)出的是一個(gè)下滑大趨勢(shì)。為什么在降息周期內(nèi),向銀行申請(qǐng)貸款的用戶量不升反降呢。
目前銀行個(gè)人貸款主要分為房貸、消費(fèi)貸、車(chē)貸和個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸。在2015年除個(gè)人住房貸款上漲之外,其他各類(lèi)貸款全面下滑。
銀率網(wǎng)分析師閆博鍇認(rèn)為,貸款買(mǎi)房是老百姓向銀行申辦最多的貸款,通過(guò)近幾年的銀行評(píng)測(cè)數(shù)據(jù)可以看到,房貸申辦量所占比重一直保持在50%以上,2011年更是達(dá)到77.42%的歷史峰值。目前的房?jī)r(jià)讓買(mǎi)房人貸款額少則幾十萬(wàn)元多則上百萬(wàn)元,而且一貸就是幾十年。這種貸款需求是其他借款渠道無(wú)法解決的,這讓銀行有了得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)。
而其他個(gè)人貸款問(wèn)題,很多融資渠道都能解決,而且解決得比銀行更好。這是貸款人群逐年下降的原因之一。
在2015年通過(guò)銀行獲批貸款的主力軍主要集中在年齡在25-40歲,年收入在6-20萬(wàn),本科學(xué)歷,生活在沿海和經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的用戶群體。在其他融資渠道眼中,銀行掌握著一群優(yōu)質(zhì)的客戶,讓人羨慕嫉妒恨??梢?jiàn),銀行掌握著全國(guó)高質(zhì)量的信貸資源。但在追求高質(zhì)量信貸資產(chǎn)的同時(shí),也犧牲掉了很多的潛在的貸款用戶,這是貸款人群逐年下降的原因之二。
通過(guò)銀行貸款成本低速度慢
對(duì)于個(gè)人借款來(lái)說(shuō),大家最關(guān)注的無(wú)外乎兩點(diǎn),一是借錢(qián)成本,二是拿錢(qián)的速度。從借款人在銀行最終獲批的貸款利率來(lái)看。大部分人拿到的貸款利率都要低于央行基準(zhǔn)貸款利率,融資成本明顯要低于其他貸款渠道。
消費(fèi)型貸款和經(jīng)營(yíng)貸款在辦理周期上對(duì)借款人來(lái)說(shuō)有點(diǎn)長(zhǎng),明顯慢于其他貸款渠道。以京東白條、淘寶的借唄、騰訊的微粒貸為代表的網(wǎng)絡(luò)貸款產(chǎn)品,都是動(dòng)動(dòng)手指就能做到“秒批”。民間融資更是打著當(dāng)天審批當(dāng)天放款的招牌,在幾天內(nèi)解決問(wèn)題。所以貸款周期的此消彼長(zhǎng)是貸款用戶下降的原因之三。
銀行在貸款產(chǎn)品審批時(shí)要考慮很多成本和風(fēng)控因素,無(wú)法做到其他融資渠道那樣靈活,但未來(lái)在審批流程上完全有優(yōu)化空間。
P2P網(wǎng)貸和電商平臺(tái)成為大家的首選。而這兩個(gè)渠道正是互聯(lián)網(wǎng)金融的代表。近幾年借助各大電商在雙十一、雙十二等網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物節(jié)的大力推廣,讓網(wǎng)絡(luò)貸款迅速為大眾所熟知和使用。已經(jīng)超過(guò)民間借貸、小貸公司、汽車(chē)金融公司等傳統(tǒng)的線下融資渠道,也逐步分流著銀行借貸模式。這也是個(gè)人貸款申辦量逐年下滑的原因之四。
過(guò)去金融市場(chǎng)是不理性的,信息是不完全的,也是不對(duì)稱(chēng)的,但現(xiàn)在已經(jīng)進(jìn)入了數(shù)字時(shí)代。大家拿著智能手機(jī),帶著智能設(shè)備,上街買(mǎi)菜和發(fā)個(gè)紅包都不用現(xiàn)金了,個(gè)人的信息也變得數(shù)字化,信息的不完全和不透明正在消逝,這對(duì)借貸雙方都是大大的利好。未來(lái)誰(shuí)能掌握和用好大數(shù)據(jù),用心去貼近用戶實(shí)際需要,誰(shuí)就會(huì)獲得用戶青睞。
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