月入3萬“中層”家庭 新年如何完善理財規(guī)劃?
【理財案例】
齊先生今年42歲,姑蘇人,是一家小型私企的中層管理人員,稅前月薪2萬元。齊先生的妻子吳女士是他的同事,目前在同一家公司做財務,也是中層管理者,月薪約8000元。加上年終獎、理財收入等綜合計算,家庭稅前年收入接近40萬元。
新年伊始,齊先生想為家庭制定一個更完善的理財規(guī)劃。為此,他和妻子進行了關于家庭理財方面的咨詢。
【理財目標】
優(yōu)化家庭資金分配結構,提高家庭資產收益率。
【財務分析】
根據(jù)齊先生本人的敘述,嘉豐瑞德理財師從收入、開支、資產、負債、保障等方面入手,對其家庭財務情況進行了整理與分析:
表1-1 齊先生家的財務分析表
目標項目 | 基本情況 | 具體分析 |
年收入 | 齊先生夫婦的年薪+年終獎+理財所得≈40萬元。 | 收入穩(wěn)定,但對工資收入的依賴性太強。 |
年支出 | 生活開銷+房貸+個稅+五險一金支出+贍養(yǎng)父母+教育支出+其他開銷=25萬元。 | 整體支出過高,導致家庭年儲蓄率偏低,需適當縮減家庭支出。 |
總資產 | 活期存款及現(xiàn)金共5萬元;定存(1年期)45萬元; 股票市值8萬元;銀行理財產品20萬元;兩居室房產一套,總價180萬元。 | 總體資產豐厚,風險承受能力較強,但自用性資產和低風險投資過多,不利于資產升值。 |
總負債 | 房貸余額約30萬元。 | 家庭負債較少,資金使用自由。 |
家庭保障 | 齊先生夫婦單位均購買了五險一金。 | 基礎保障齊全,但保障力度較低。 |
【理財建議】
根據(jù)上述財務分析,嘉豐瑞德理財師為齊先生提出了如下幾條理財建議:
1、減少低風險投資比重,配置穩(wěn)利精選基金
從表1-1可知,齊先生家的總體資產豐厚,風險承受能力較強,但自用性資產和低風險投資過多,導致投資收益較低。針對這樣的情況,建議齊先生在現(xiàn)有的投資基礎上,減少銀行定期存款,將資金轉用于配置收益較好的固定收益類產品,能讓家庭資產得到更好地保值增值。
2、縮減家庭生活支出,再合理儲備應急資金
從上述財務分析可以看出,齊先生家的年度支出為25萬元,約占年總收入的62.5%,相對來說有些偏高。理財師建議,齊先生可以根據(jù)家庭的實際需求重新預估家庭的整體開支,并在此基礎上合理儲備生活應急資金,以縮減非必要支出。
此外,齊先生和太太目前都有五險一金,基礎保障齊全,但是保障力度并不是很高,建議在未來資金允許的情況下,適當再考慮增配一些純保障類的商業(yè)保險,或是海外保險,進一步提高家庭保障,增強家庭整體的抗風險能力。
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