農(nóng)村為何大量出現(xiàn)冒名貸款？

　　據(jù)報道，近日，河南禹州農(nóng)民張銀峰欲辦理一張信用卡，結(jié)果發(fā)現(xiàn)被冒名貸款20萬元長達(dá)七年，接著又一朝“莫名”被還清。冒名貸款在沉寂一段時日后再次引起社會關(guān)注，

　　農(nóng)村大量出現(xiàn)冒名貸款，有多方面原因。從表象看，是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理不善，但根本原因在于農(nóng)村金融有效供給不足。農(nóng)民為什么要冒名貸款，主要原因在于農(nóng)村地區(qū)貸款條件苛刻，自身條件無法滿足貸款要求，造成農(nóng)民貸款難。當(dāng)有效需求被外部力量抑制時，就會發(fā)生其它一些變異替代行為。而農(nóng)村金融供給不足，應(yīng)歸結(jié)為目前城鄉(xiāng)金融制度的不合理設(shè)計。比如同樣是房產(chǎn)，在城市就可以在銀行辦理抵押貸款，在農(nóng)村就不可以。又如，在城鎮(zhèn)，機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)多過米鋪，有效競爭充分，而農(nóng)村金融資源相對稀缺，服務(wù)機(jī)構(gòu)少。從現(xiàn)實(shí)來看，農(nóng)村金融供給的“短腿”已拖累了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，成為制約我國農(nóng)村社會進(jìn)步的障礙。因此，解決冒名貸款問題，關(guān)鍵是要增加農(nóng)村的金融供給，以破解農(nóng)民貸款難。

　　增加農(nóng)村金融供給，需要有關(guān)部門做好金融頂層制度設(shè)計，構(gòu)建農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的長效扶助機(jī)制。首先，要加大普惠金融建設(shè)力度。著力解決農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施、機(jī)構(gòu)覆蓋率低、金融供給不夠、信用環(huán)境不理想等問題。比如，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入進(jìn)一步降低門檻，允許更多民資進(jìn)入涉農(nóng)金融領(lǐng)域，增加涉農(nóng)民營金融機(jī)構(gòu)如村鎮(zhèn)銀行、供銷社、農(nóng)民資金互助社等的數(shù)量。同時，可對一些農(nóng)村高風(fēng)險信用社進(jìn)行股權(quán)改造，讓民資控股，增強(qiáng)經(jīng)營活力，實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融網(wǎng)點(diǎn)和金融服務(wù)功能全覆蓋，滿足農(nóng)民辦理信貸、結(jié)算等的金融服務(wù)。

　　其次，是解決抵押擔(dān)保難問題，擴(kuò)大農(nóng)村抵質(zhì)押物范圍。以農(nóng)村房屋和宅基地為例，國務(wù)院于2015年8月發(fā)布了《國務(wù)院關(guān)于開展農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)和農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》，賦予“兩權(quán)”抵押融資功能，但由于農(nóng)村土地和房產(chǎn)的所有權(quán)不能轉(zhuǎn)移，金融機(jī)構(gòu)對此反響并不積極。對此，國家要在政策上發(fā)力，不再限制“兩權(quán)”交易，讓農(nóng)村的住房可以上市，讓農(nóng)民的房產(chǎn)變現(xiàn)。同時，涉農(nóng)金融部門要加快推進(jìn)金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新，滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求。

　　第三，要明確涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的支農(nóng)責(zé)任。涉農(nóng)金融部門要搞好自身經(jīng)營定位，防止經(jīng)營的“脫農(nóng)”傾向，防止資金外流，鞏固好農(nóng)村陣地。

　　第四，構(gòu)建長效財稅扶持機(jī)制。國家可考慮出資設(shè)立農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保公司、涉農(nóng)保險公司和種類風(fēng)險擔(dān)?；?，專門為涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)提供業(yè)務(wù)風(fēng)險擔(dān)保，消除涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的后顧之憂。

　　如果農(nóng)民人人都可以貸款，就沒必要去冒別人的名貸款，冒名貸款就失去了存在的土壤。當(dāng)然，在操作層面上，遏制冒名貸款，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)仍要堅持依法合規(guī)經(jīng)營，加強(qiáng)內(nèi)控體系建設(shè)，嚴(yán)格按照操作程序，構(gòu)建更為完善的長效風(fēng)險防范機(jī)制，防止少部分人借冒名貸款實(shí)施金融詐騙。