無力償還貸款或者逾期還款毫無疑問是違約行為。不過，當(dāng)有人經(jīng)濟(jì)寬裕提前還款，卻被銀行要求支付違約金時(shí)，那這人肯定“想不通了”，而這位李先生就是這樣。

　　事件回顧

　　兩年前，李先生從匯豐銀行(中國(guó))有限公司杭州分行貸款購房，現(xiàn)在，他想早點(diǎn)把余下的錢全部還給銀行，但銀行說，提前可以，不過李先生需要付一筆罰金，而且起步費(fèi)用就是1萬元?！斑€錢還要罰款，真搞不明白了，還有這種事。”這到底是為什么？

　　原來，在李先生和匯豐銀行簽訂的貸款合同中，有一張表格，介紹了提前全額還款的罰金比例，按照已經(jīng)還款的時(shí)間分四種情況：一年以內(nèi)，罰款3%(最低3萬)；一年至兩年間，罰款2%(最低2萬)；兩年到三年之間，罰款1%(最低1萬)；三年以后，免收罰金。

　　看到這里，李先生也覺得有點(diǎn)懊惱，他說自己之前根本就沒有注意過?！爱?dāng)時(shí)貸款只關(guān)注金額和貸款利率，當(dāng)時(shí)的業(yè)務(wù)員也沒有跟我詳細(xì)介紹這一點(diǎn)。”

　　其實(shí)，提前還款要罰款，銀行業(yè)內(nèi)對(duì)此并不陌生。不過，記者在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，目前仍然要罰款的銀行已經(jīng)很少，在記者隨機(jī)聯(lián)系到的14家銀行中，其中12家表示提前還款需要預(yù)約，每家時(shí)間也不同，短的一個(gè)月，長(zhǎng)的半年。而匯豐銀行和中國(guó)銀行均有“罰款”要求。

　　浙江省銀監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人認(rèn)為，提前還款是否罰款，并沒有統(tǒng)一的規(guī)定，由各家銀行自主決定。浙江五聯(lián)律師事務(wù)所資深律師蘭艷霞認(rèn)為，如果在合同中已經(jīng)明確了提前還款罰款的約定，那么對(duì)雙方就都有約束力，需要執(zhí)行。

　　銀行為什么不喜歡“提前還款”？

　　一種說法是，一份本可穩(wěn)收幾十年的長(zhǎng)期貸款，如果提前還款意味著銀行將收回的資金重新放貸后才能重新產(chǎn)生利息收益，所以會(huì)在借款合同中對(duì)提前還貸的金額和次數(shù)做一定限制。

　　還有一種說法是，對(duì)商業(yè)銀行來說，房貸屬于風(fēng)險(xiǎn)不高的優(yōu)質(zhì)貸款，銀行方面出于經(jīng)營(yíng)利益的需求不支持提前還貸。據(jù)業(yè)內(nèi)人士表示：這個(gè)政策有時(shí)候也會(huì)變化的，如果貸款需求量很大，銀行也會(huì)鼓勵(lì)提前還款，即使有合約也可以免收罰金。

　　按照合同法，貸款人需要執(zhí)行

　　提前還款罰金在不少地區(qū)都有，而且每家支行的政策可能都不一樣。違約金比例也有別，有的銀行表示將按照貸款合同來執(zhí)行，有的銀行則將對(duì)提前還款的金額按比例收取違約金，還有的銀行按提前還款額度1-3個(gè)月的利息收取。

　　對(duì)此，浙江省銀監(jiān)局的相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，提前還款是否應(yīng)該收取罰金，主管部門并沒有如此細(xì)致的規(guī)定，由商業(yè)銀行自行決定操作。“當(dāng)然，前提是要跟貸款者說清楚，特別是在貸款合同中約定好?！?/p>

　　浙江五聯(lián)律師事務(wù)所資深律師蘭艷霞也曾參與過銀行按揭合同的制作，她認(rèn)為，如果在合同中已經(jīng)明確了提前還款罰款的約定，并且銀行通過一定方式告知客戶，那么對(duì)雙方就都有約束力，需要執(zhí)行?！耙蚪杩钊颂崆斑€款，銀行收取利息的預(yù)期利益將受到損害。同時(shí)，出于控制前期貸款項(xiàng)目調(diào)查、信用評(píng)級(jí)等成本費(fèi)用考慮，所以有此約定也是可以理解，特別是借款人已經(jīng)簽字認(rèn)可了?！?/p>

　　不過，蘭律師也提醒，關(guān)于違約金的高低，司法機(jī)構(gòu)還有裁量權(quán)。李先生可以咨詢一下。

　　需要提醒的是，李先生的情況比較特殊，因?yàn)榉孔淤u掉了，所以想提前還貸。對(duì)于其他的購房者而言，如果是自住的房屋，是否該提前還貸須綜合考慮。“總體而言，將手頭閑錢及時(shí)用于提早還貸，可以少付點(diǎn)利息，從而減少房貸成本。但并不是所有的提前還貸都劃算。比如享受著公積金貸款或7折、8.5折利率，那么就不必急于還款?！?/p>

　　什么樣算提前還款？違約金怎么算？

　　提前全部還清

　　先還一部分錢，貸款期限不變

　　還一部分錢，縮短貸款期限

　　提前還款的違約金，不同的銀行有不同的規(guī)定。違約金比例也有別，目前商業(yè)銀行針對(duì)提前還款的違約金一般是分兩種形式收?。阂皇前凑仗崆斑€款時(shí)的未結(jié)余額的百分比計(jì)算(一般是2%到5%)，二是若干個(gè)月份的利息。

　　下面幾種情況，千萬不要提前還款！

　　還貸年限已經(jīng)過半，不適合提前還款

　　按銀行等額本息的還款方式，如貸款年限過半，就意味著超過一半甚至近80%的貸款利息已經(jīng)在前期的還款過程中償還，剩下月供中絕大多數(shù)都是本金，提前還貸的意義不大。

　　公積金貸款

　　一般情況下，不建議公積金貸款的購房者提前還款，因?yàn)榻?jīng)歷了幾次降息后，現(xiàn)在公積金5年以上貸款利率已經(jīng)降至史上最低3.25%。與其提前還款，不如將這部分錢拿去做理財(cái)更合適。

　　01

　　選擇這種還款方式，房貸能省幾十萬

　　你不一定知道，如果貸款買房，還款的方式可不只有一種！

　　等額本息：每月還款額是固定的

　　等額本金：把貸款數(shù)總額等分，每月償還同等數(shù)額的本金和剩余貸款在該月所產(chǎn)生的利息。由于每月的還款本金額固定，而利息越來越少，借款人起初還款壓力較大，但是隨時(shí)間的推移每月還款數(shù)也越來越少

　　選擇等額本金更劃算！

　　02

　　信用卡自動(dòng)扣款日未必是最后還款日！

　　是不是曾經(jīng)有這樣的困惑，明明信用卡關(guān)聯(lián)了工資卡，怎么因?yàn)榭劭钍∮绊懶庞茫?/p>

　　通過ATM或柜臺(tái)辦理還款，劃賬結(jié)算的最后時(shí)間是當(dāng)天24時(shí)，但若關(guān)聯(lián)自動(dòng)還款的話，往往在最后還款日的下午5時(shí)就劃賬。

　　小旺提醒：使用自動(dòng)還款的用戶最好提前查看自己賬戶余額是否足夠，并在最后還款日之前2天至3天存入足額資金，否則極有可能導(dǎo)致自動(dòng)還款失敗。

　　03

　　分期付款難撿便宜

　　不少地方購物，你都可以選擇分期付款！這看上去還挺美，其實(shí)不然！

　　因?yàn)殡S著你每月還款，雖然借款基數(shù)在減少，但銀行仍然按照最初的借款金額給你計(jì)算手續(xù)費(fèi)，就算你提前還款，手續(xù)費(fèi)也照收不誤！

　　到了信用卡還款日期，不少銀行都有“最低還款”額，你只要還很小的一筆錢(一半為每月應(yīng)還總額的10%)，就不會(huì)影響信用記錄。

　　但算利息時(shí)，很多人才發(fā)現(xiàn)，利息是從消費(fèi)的那天就開始算了，沒有了免息期，并且采用全額計(jì)息，已還款的部分在全部額度未還清之前，仍算計(jì)息基數(shù)。以透支1萬元計(jì)算，雖然已經(jīng)還了9900元，算利息時(shí)還是按1萬元算，而且利息還是“利滾利”。

　　不過，目前已有銀行取消了此項(xiàng)“霸王條款”，只對(duì)未還款部分計(jì)收利息。

　　如果你不是一個(gè)善于理財(cái)?shù)娜丝梢蕴崆斑€款，畢竟錢閑著也是閑著。想省錢，還要根據(jù)自己的實(shí)際情況去判斷。

　　一句話：算一算，錢用活，少給銀行打點(diǎn)工。