買保險莫被收益率迷了眼

保險產(chǎn)品確實具有理財功能，但是本質(zhì)上仍然是保險，必須與其他的理財產(chǎn)品嚴格區(qū)分。有的消費者在購買保險產(chǎn)品時，單純追求高投資回報，過分看重收益率，陷入了誤區(qū)。

“目前國內(nèi)的消費者對于純保障型的保險產(chǎn)品接受程度還比較低，可能跟長期以來的儲蓄習(xí)慣有關(guān)。國內(nèi)消費者更喜歡將來在不出險的情況下拿回本金，所以，一些年金型、儲蓄型的保險產(chǎn)品比較受歡迎。”大童保險經(jīng)紀公司一位資深銷售人員告訴記者。

現(xiàn)在兼具投資功能的分紅險、投連險和萬能險是市場上的絕對主角，羅蘭貝格和弘康人壽聯(lián)合發(fā)布的《中國居民壽險保障充足度調(diào)研報告》(以下簡稱調(diào)研報告)顯示，在國內(nèi)90%的保險產(chǎn)品的投資、保障組合型的，僅有5%的產(chǎn)品重保障，另有5%的產(chǎn)品重投資。

“消費者之所以傾向購買兼具投資功能的保險產(chǎn)品，與消費者保險消費意識不強有關(guān)。另外，保險公司也希望快速獲得保費，在營銷上有所側(cè)重。”某保險公司人士解釋。

該調(diào)研報告顯示，我國居民壽險保障嚴重不足，保障充足度只有21%。應(yīng)有的壽險保障額度(若被保險人遭遇不幸，為維持家庭生活質(zhì)量不變所需費用，額度等于被保險人不幸后未來家庭支出減去當時家庭已有儲蓄和配偶未來收入)與世界平均水平存在較大差距。

而造成這一現(xiàn)象的原因之一是，中國居民保險消費觀欠理性。該報告稱，調(diào)查顯示38%的人購買個人商業(yè)保險時，主要看中的是滿期返還本金，有收益有保障的產(chǎn)品；25%的人看中投資回報；18%的人會買快速返還型的保險產(chǎn)品。

值得注意的是，在國內(nèi)現(xiàn)有的保險產(chǎn)品結(jié)構(gòu)情況下，如果要獲得同等保障，純消費型產(chǎn)品20年內(nèi)累計的保費僅為快速返還型產(chǎn)品保費的5%。也就是說，若要獲得同等保障，購買投資保障組合型產(chǎn)品的成本更高，購買純消費型保險產(chǎn)品的成本更低。

在風(fēng)險保障尚不充足的情況下，過分強調(diào)人壽保險產(chǎn)品的投資功能，這樣的保險消費觀念欠理性。記者 孔瑞敏