期房預(yù)付房款比例不宜過高

　　期房預(yù)售制度巧妙地將購房者自有資金和購房貸款提前支付用于房地產(chǎn)開發(fā)建設(shè)，對于緩解房地產(chǎn)業(yè)開發(fā)資金緊張、促進(jìn)房地產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展起到了積極作用。

　　但過猶不及，在購房者需要預(yù)付期房全額購房款的制度下，購房者將單方面承擔(dān)虛假宣傳與不實(shí)承諾風(fēng)險(xiǎn)、質(zhì)量低劣風(fēng)險(xiǎn)、跌價(jià)風(fēng)險(xiǎn)、延期交付及爛尾風(fēng)險(xiǎn)等四大風(fēng)險(xiǎn)?？v觀所有的期貨類商品，尚未生產(chǎn)即需要預(yù)付全部貨款的交易方式極為罕見。這嚴(yán)重?fù)p害了消費(fèi)者的權(quán)益，導(dǎo)致了眾多的購房糾紛與維權(quán)活動(dòng)。

　　通過降低期房預(yù)付款比例，能夠?qū)崿F(xiàn)買賣雙方權(quán)利與義務(wù)的對等，從而保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。這同時(shí)也是完善住房市場機(jī)制，建立住房市場長效機(jī)制的重要方面。

　　全額預(yù)付條件下消費(fèi)者承擔(dān)四大風(fēng)險(xiǎn)

　　一是虛假宣傳與不實(shí)承諾風(fēng)險(xiǎn)。在多數(shù)條件下，期房尚未挖坑即可開賣。以北京市預(yù)售規(guī)定為例，普通商品房的預(yù)售條件僅設(shè)立在文件層面，如已交付全部土地使用權(quán)出讓金、取得國有土地使用權(quán)證、建設(shè)工程規(guī)劃許可證和施工許可證，同時(shí)預(yù)售商品房投入的開發(fā)建設(shè)資金達(dá)到總投資的25%以上等，但對實(shí)際建筑工程完成進(jìn)度卻未作任何要求。消費(fèi)者購買期房時(shí)，所能查驗(yàn)的僅是開發(fā)商提供的宣傳圖冊、沙盤和所謂樣板間。盡管住房銷售員常將樓盤前景描繪得非常誘人，但事先的承諾與宣傳往往與實(shí)際交付的住房大相徑庭。由于購房者已經(jīng)預(yù)付了全部房款，維權(quán)變得十分困難，多數(shù)情況下只能自認(rèn)倒霉。在現(xiàn)實(shí)中，以下虛假宣傳與承諾在期房銷售中極為常見，非專業(yè)人士很難識破其中貓膩，包括：虛構(gòu)學(xué)校、醫(yī)院、地鐵、道路交通等配套設(shè)施；綠化或園林面積縮水，承諾的綠地被蓋成高樓，承諾的名貴樹種被換成普通苗木；開發(fā)密度和容積率被提高，采光受到嚴(yán)重影響；車位配比下降，迫使業(yè)主高價(jià)租購車位；規(guī)劃設(shè)計(jì)隨意變更，人車分流變成人車合流，老人小孩安全系數(shù)降低；虛假承諾贈(zèng)送面積，或?qū)⒐械幕▓@、天臺“贈(zèng)送”給業(yè)主等。如果降低期房預(yù)付款比例，將對開發(fā)商的虛假宣傳形成一定硬約束，淘汰不誠信企業(yè)，有利于提高開發(fā)商的誠信經(jīng)營水平。

　　二是質(zhì)量低劣風(fēng)險(xiǎn)。由于購房者在住房尚未開建時(shí)已經(jīng)預(yù)付了全部房款，住房實(shí)際建筑質(zhì)量只能更多地依賴于開發(fā)商的“良心”。由于專業(yè)優(yōu)勢的存在，現(xiàn)實(shí)中多數(shù)期房購買合同還規(guī)定，住房交付時(shí)，購房者發(fā)現(xiàn)質(zhì)量問題不能拒絕收房，只能先收房后再要求維修。在這種制度條件下，住房建筑質(zhì)量低劣現(xiàn)象泛濫，各種質(zhì)量糾紛層出不窮。監(jiān)管部門人力有限無法幫助購房者維權(quán)，且本身容易與開發(fā)商形成利益共同體。各樓盤普遍存在的建筑質(zhì)量問題包括：精裝修房漏水，使得多數(shù)人情愿買毛坯自己請人裝修；樓板或墻體裂縫、傾斜超標(biāo)；使用劣質(zhì)、易燃的保溫材料；屋頂、外墻面下雨滲漏；在驗(yàn)收、測繪環(huán)節(jié)作手腳，實(shí)際面積或樓層層高縮水。在一定程度存在的問題還有：使用臨時(shí)水電，不開通市政水電以轉(zhuǎn)嫁成本；使用劣質(zhì)電梯，增加危險(xiǎn)系數(shù)；水泥標(biāo)號降低、鋼材型號減配；違反規(guī)劃與土地出讓合同，或者拖欠建筑款項(xiàng)，致使產(chǎn)權(quán)證無法按期辦理等。

　　三是住房跌價(jià)風(fēng)險(xiǎn)。購房者預(yù)付全部房款后，到交付之前有二年左右時(shí)間。期間房價(jià)貶值風(fēng)險(xiǎn)都由購房者承擔(dān)，開發(fā)商可將風(fēng)險(xiǎn)提前完全轉(zhuǎn)嫁。2014年2月19日晚，杭州某樓盤將均價(jià)直接從17200元/平米降到了13800元/平米。有業(yè)主于當(dāng)天上午購房，幾小時(shí)內(nèi)損失了數(shù)十萬元。為此，2月21日下午該樓盤老業(yè)主齊聚售樓處進(jìn)行了一系列維權(quán)行動(dòng)，并出現(xiàn)了爭執(zhí)售樓部被怒砸沙盤被推倒。類似的情形，每次樓市降價(jià)時(shí)都將上演。雖然市場無情，有愿賭服輸之說。但住房作為生活必需品享受教育等公共服務(wù)的必要條件，很多購房者是以滿足自住需求為主要目的，并非主動(dòng)自愿參與樓市“資本賭局”。讓被迫或被誘使加入房地產(chǎn)“賭局”的普通居民，以舉家積蓄來為“賭局”散場買單，這顯然有失公平。而作為“賭局”設(shè)立者的開發(fā)商，用購房者資金“空手套白狼”，卻不承擔(dān)最終風(fēng)險(xiǎn)。降低期房付款比例，有利于促使開發(fā)商合理定價(jià)，從而降低房價(jià)泡沫。

　　四是延期交付及爛尾風(fēng)險(xiǎn)。購房者購買期房往往需要投入舉家三代的積蓄外加銀行貸款。如果開發(fā)商破產(chǎn)、經(jīng)營困難或?qū)①Y金挪作它用，導(dǎo)致期房爛尾無法交付，購房者的巨額投入將打水漂。由于開發(fā)商善用市場優(yōu)勢，很多購房合同對開發(fā)商能否按期交房并無約束，延期交房的約定賠償金還不及銀行存款利率。這意味著開發(fā)商如不按期交房，購房者實(shí)際上在給開發(fā)商提供低息貸款。期房的全額付款和低按期交付約束，剌激了開發(fā)商對預(yù)售款的挪用動(dòng)機(jī)。通過預(yù)留部分購房款到交房時(shí)支付，不僅可以加大購房者按期收房的概率，還可以促使開發(fā)企業(yè)量力經(jīng)營，不過度利用資金杠桿圈地炒作。

　　降低期房預(yù)付房款比例的三條措施

　　當(dāng)前推進(jìn)的預(yù)售資金監(jiān)管制度，在執(zhí)行嚴(yán)格的條件下，可以避免資金被挪用，降低延期交付及爛尾風(fēng)險(xiǎn)。但對其它三大風(fēng)險(xiǎn)無任何作用。此外，全額付款條件下，預(yù)售資金監(jiān)管會(huì)大大降低資金利用效率，增加住房開發(fā)成本。在繼續(xù)推進(jìn)預(yù)售資金監(jiān)管制度的基礎(chǔ)上，將購房者全額預(yù)付房款變?yōu)楦鶕?jù)開發(fā)進(jìn)度支付相應(yīng)比例的款項(xiàng)，可以有效提高資金利用效率，降低購房者風(fēng)險(xiǎn)。

　　首先，嚴(yán)把準(zhǔn)入關(guān)。符合當(dāng)?shù)仡A(yù)售條件，但住房主體建筑工程未完成一半時(shí)，購房者所支付的全部款項(xiàng)不應(yīng)超過總房款的30%。同時(shí)設(shè)立期房預(yù)售黑名單，對于存在未按期交房、爛尾現(xiàn)象的開發(fā)企業(yè)，以及在一個(gè)開發(fā)周期內(nèi)因質(zhì)量問題、虛假宣傳被購房者投訴累計(jì)超過一定件數(shù)的，5年內(nèi)停止預(yù)售?？紤]到開發(fā)企業(yè)多設(shè)立臨時(shí)的項(xiàng)目公司以規(guī)避監(jiān)管，黑名單應(yīng)按其實(shí)際控制人設(shè)立。

　　其次，付款比例應(yīng)與工程進(jìn)度相適應(yīng)。住房主體建筑工程完成一半時(shí)，購房者所預(yù)付的全部購房款項(xiàng)(包括購房者申請到賬的按揭貸款)，不應(yīng)超過總房款的60%。

　　最后，住房交付之前不得支付全部房款。住房主體建筑工程封頂時(shí)，購房者的最高預(yù)付額不應(yīng)超過總房款的80%，剩余的20%房款在住房實(shí)際時(shí)或交付后一周內(nèi)支付。

　　(作者單位：中國社科院財(cái)經(jīng)戰(zhàn)略研究院)