家庭資產(chǎn)“營(yíng)養(yǎng)搭配”更美滿

　　　咨詢案例：

　　王樂，35歲，公司高級(jí)白領(lǐng)；妻子32歲，公務(wù)員，育有一女，7歲?，F(xiàn)有家庭資產(chǎn)：家庭由兩居室住房一套，價(jià)值40萬(wàn)元，轎車一輛價(jià)值10萬(wàn)元，夫妻二人總資產(chǎn)=實(shí)物資產(chǎn)+現(xiàn)金+金融風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)(股票、債券、基金)=100萬(wàn)元。未來日常支出及收入：預(yù)計(jì)未來15年家庭收入，1-5年20萬(wàn)元，6-10年25萬(wàn)元，11-15年30萬(wàn)元；每年日常支出10萬(wàn)元。

　　理財(cái)需求：5年后購(gòu)買一套住房，裝修費(fèi)用10萬(wàn)元，首付30萬(wàn)元，10年期貸款；10年后女兒上大學(xué)10萬(wàn)元；15年后，王樂50歲，準(zhǔn)備辭去工作追求自由自在的生活。

　　　理財(cái)規(guī)劃：

　　民生銀行東關(guān)正街支行理財(cái)經(jīng)理、國(guó)際金融理財(cái)師(CFP)于露說，在進(jìn)行“膳食搭配烹飪”之前，要考慮家庭本階段投資的目標(biāo)，家庭教育基金、換房規(guī)劃或退休養(yǎng)老金的儲(chǔ)備等，還要考慮投資的安全性、收益性和流動(dòng)性等一系列問題，如何搭配就成了一門學(xué)問，我們的工作就如同膳食營(yíng)養(yǎng)師，根據(jù)您自身的需求和宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境，打造適合您的黃金膳食營(yíng)養(yǎng)搭配。

　　于露說，家庭總資產(chǎn)構(gòu)成=現(xiàn)金總資產(chǎn)+住房+汽車；總資產(chǎn)的增長(zhǎng)來源是工資和投資收入，收入波動(dòng)的因素主要來源于風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)波動(dòng)及失業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。目前，考慮時(shí)間價(jià)值及相關(guān)假定因素，王樂現(xiàn)有的金融資產(chǎn)配置比例很難完成未來家庭的理財(cái)需求?！拔覀兏鶕?jù)他的需求進(jìn)行優(yōu)化，無(wú)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)收益率維持在3.5%，優(yōu)化后的風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)組合預(yù)期收益9.2%。”于露說，此外，以期望增長(zhǎng)來看，2020年家庭總資產(chǎn)近485萬(wàn)元，其中：(1)房租、工資收入=405萬(wàn)元，支出285萬(wàn)元，兩項(xiàng)凈收入=120萬(wàn)元；(2)原有資產(chǎn)=50萬(wàn)元+住房一套(40萬(wàn)元)+汽車(10萬(wàn)元)=100萬(wàn)元；(3)投資收入=485萬(wàn)元-120萬(wàn)-100萬(wàn)=265萬(wàn)元

　　“按照我們現(xiàn)有的各項(xiàng)金融資產(chǎn)配置和期望增長(zhǎng)的投資回報(bào)率，王樂一家能夠滿足其未來15年里家庭經(jīng)濟(jì)需求?！崩碡?cái)師于露表示，當(dāng)然，在宏觀經(jīng)濟(jì)變動(dòng)的情況下，風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)投資收益率也在不停改變，這時(shí)我們也會(huì)按照季度進(jìn)行檢視和調(diào)整。

　　家庭資產(chǎn)配置就如同日常生活的膳食營(yíng)養(yǎng)搭配，既要考慮家庭自身“身體條件”——經(jīng)濟(jì)狀況、理財(cái)需求等，又要搞清楚每種膳食的“營(yíng)養(yǎng)成分”——各種理財(cái)產(chǎn)品的收益、風(fēng)險(xiǎn)等，按照需求合理搭配才能保證膳食健康、營(yíng)養(yǎng)和美味，同樣合理的資產(chǎn)配置才能滿足家庭更多的經(jīng)濟(jì)需求，讓我們的生活更加幸福美滿。