銀行理財(cái)最好“取長(zhǎng)棄短”

　　存款部分銀行定期存款利率上浮1.2倍，定期存款利率不降反升。

　　房貨5年以上貸款利率由6.55%降至6.15%，相當(dāng)于給購(gòu)房者9.39折的優(yōu)惠利率。

　　理財(cái)銀行理財(cái)產(chǎn)品收益也不斷萎縮，而此次降息更是雪上加霜。

　　上周五晚間，央行宣布從22日起下調(diào)金融機(jī)構(gòu)人民幣貸款和存款基準(zhǔn)利率。時(shí)隔兩年多后央行再次降息，也觸動(dòng)了市民理財(cái)投資的敏感神經(jīng)。政策落地后，市場(chǎng)作何反應(yīng)?市民該如何打理錢袋子?為此調(diào)查發(fā)現(xiàn)，降息后定期存款、銀行理財(cái)?shù)惹赖腻X景已經(jīng)分化，市民想讓資產(chǎn)保值增值還需精打細(xì)算。

　　利率上浮到頂降息反成加息

　　在此次降息后，部分銀行的利率不降反升，特別是一些中小銀行，活期存款利率由0.35%上升至0.42%，三年期存款利率從4.675%提高到了4.8%，五年期存款利率從5.225%提高到了5.4%。對(duì)此，工作人員解釋說，伴隨著降息，存款利率浮動(dòng)區(qū)間的上限也由存款基準(zhǔn)利率的1.1倍調(diào)整到1.2倍，于是部分中小銀行上浮到頂。以三年期存款為例，降息前的基準(zhǔn)利率為4.25%，上浮到1.1倍是4.675%;降息后的基準(zhǔn)利率為4%，上浮到1.2倍則達(dá)到了4.8%。于是，降息反而變成了加息。

　　在某城商行網(wǎng)點(diǎn)，大堂經(jīng)理高女士表示，周末兩天的確有儲(chǔ)戶開始給存款搬家，有五六個(gè)大爺大媽都是在降息前幾天剛把錢存上，但對(duì)比了降息后多家銀行的利率，選擇了錢往利率高處走。對(duì)此，理財(cái)師李冬梅提醒，存款搬家前一定要算好賬，對(duì)于已經(jīng)存了幾個(gè)月定期的客戶，一旦提前搬家，此前幾個(gè)月將按活期利率計(jì)息，完全得不償失。

　　房貸不急于提前還

　　市民魏女士剛剛成為房奴，對(duì)她來說，降息絕對(duì)是利好。魏女士的貸款金額是100萬元，期限30年，降息前，年利率6.55%，月供6353.6元;降息后，基準(zhǔn)利率6.15%，月供6092.3元，減少了261.3元。5年以上貸款利率由6.55%降至6.15%，相當(dāng)于給購(gòu)房者9.39折的優(yōu)惠利率。

　　隨著歲末年終獎(jiǎng)即將發(fā)放，對(duì)于手中有點(diǎn)富裕錢的房奴們來說，要不要提前還點(diǎn)房貸，又成了一個(gè)新課題。目前仍處于降息通道，借的錢越多、時(shí)間越長(zhǎng)就越好，不必急于還款。理財(cái)師張子倩給記者算了一筆賬，從10月初的房貸新政到此次降息之前，首套房一般是9.5折優(yōu)惠，降息之后，是在9.5折基礎(chǔ)上再打9.39折，相當(dāng)于8.9折，已經(jīng)非常劃算。

　　此外，如果房奴們有更好的投資理財(cái)渠道，回報(bào)能夠覆蓋房貸成本，就可以將流動(dòng)資金用于投資。對(duì)于等額本金還款期已過三分之一的購(gòu)房者來說，已經(jīng)還了將近一半的利息，后期所還的更多是本金，利率高低對(duì)還款額影響不大;等額本息還款已到中期的購(gòu)房者，已經(jīng)償還了大部分的利息，因此提前還貸意義也不大。

　　過5產(chǎn)品搶手宜取長(zhǎng)棄短

　　在某股份制銀行網(wǎng)點(diǎn)，工作人員張女士說，由于央行上周五晚宣布降息，5萬起363天年化收益率5.3%的產(chǎn)品，在上周六早上被瞬間秒殺，額度1小時(shí)內(nèi)用滿，其他收益率過5的產(chǎn)品也很搶手。其實(shí)早在此次降息之前，銀行理財(cái)產(chǎn)品的收益就不斷回落。普益財(cái)富數(shù)據(jù)顯示，上周，70家銀行共發(fā)行了800款理財(cái)產(chǎn)品，平均預(yù)期年化收益率為4.96%，較上期下降了0.09個(gè)百分點(diǎn)。

　　對(duì)此，理財(cái)師丁圣杰解釋說，在降息之前，受到系列監(jiān)管政策影響，銀行理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)并未給投資者帶來過多驚喜，反而呈現(xiàn)跌跌不休的局面，原本的年末沖時(shí)點(diǎn)規(guī)律失靈，銀行理財(cái)產(chǎn)品收益也不斷萎縮，而此次降息更是雪上加霜。

　　丁圣杰預(yù)計(jì)，此次降息將使理財(cái)產(chǎn)品收益率分化，總體下降的趨勢(shì)還將延續(xù)，年化收益到5的已經(jīng)是香餑餑。他建議，選擇銀行理財(cái)產(chǎn)品要取長(zhǎng)棄短，盡量選擇期限較長(zhǎng)、收益穩(wěn)健的產(chǎn)品，從而規(guī)避收益率下行帶來的損失，趁著目前降息影響還在發(fā)酵階段，購(gòu)買一年期以上品種，提前鎖定當(dāng)前的高收益。