公積金如何貸出120萬(wàn)?你需要滿足這些條件
前段時(shí)間國(guó)管公積金提高了貸款額度,關(guān)于提高公積金貸款額度呼聲漸漲。但是就算公積金貸款提高了,你就能貸到最多的錢么?答案是不一定。
國(guó)管公積金額度提升至70萬(wàn)
2015年,國(guó)管公積金就經(jīng)歷過(guò)調(diào)整,一方面將賬戶余額不足2萬(wàn)元按2萬(wàn)元計(jì)算調(diào)整為賬戶余額不足5萬(wàn)元按5萬(wàn)元計(jì)算,另一方面取消了是否提取公積金的限制。
我們都知道,國(guó)管公積金繳存職工購(gòu)買普通商品房時(shí),能夠在國(guó)管公積金中心貸款的額度與其賬戶余額有直接關(guān)系。一人申請(qǐng)時(shí),審批的貸款額度一般為賬戶余額的10倍。也就是說(shuō),賬戶余額的最低計(jì)算額度從5萬(wàn)元提高到7萬(wàn)元,意味著國(guó)管公積金最低貸款額度也從50萬(wàn)元提高到了70萬(wàn)元,增加了20萬(wàn)元。
提高公積金貸款上限呼聲漸高
2015年10月份在北京召開的部分省市住房公積金管理工作座談會(huì)上傳出消息,2016年住房公積金工作明年專注于8項(xiàng)重點(diǎn)工作。這8項(xiàng)重點(diǎn)工作,包括支持住房消費(fèi),擴(kuò)大公積金受益群體范圍,推行住房公積金證券化等。
其中,多數(shù)業(yè)內(nèi)人士都認(rèn)為,2016年住房公積金政策放寬、松綁最核心的問題是,提高公積金貸款上限,擴(kuò)到覆蓋使用范圍和使用人群,優(yōu)化公積金提取使用流程,提高結(jié)余資金使用效率。公積金結(jié)余資金最大限度地支持住房消費(fèi)才是最好、最有效的保值增值方式。
業(yè)內(nèi)資深分析師坦言:“提高住房公積金最核心的問題就是提高現(xiàn)有公積金委托貸款上限。如果貸款上限不突破,其他任何放松、放寬沒有實(shí)際意義,因?yàn)槠渌山壎际禽o助性的?!?/p>
公積金貸款上限提高就能貸最高額度么?
以國(guó)管公積金為例,去年在調(diào)整最高貸款額度時(shí),中央國(guó)家機(jī)關(guān)住房資金管理中心就表示,如果借款申請(qǐng)人及其配偶有尚未償還的逾期貸款,或有貸記卡、準(zhǔn)貸記卡逾期透支未還的,不予受理貸款申請(qǐng)。
可見想要用公積金貸款,是有條件的,想要用公積金貸款拿到最高額度,更需要條件。那么具體都有哪些條件呢?下面為您列舉了以下四項(xiàng),大家可以挨個(gè)比對(duì)一下。
條件一:?jiǎn)挝豢孔V工作穩(wěn)定
對(duì)于銀行來(lái)說(shuō),工作穩(wěn)定從一定意義上來(lái)說(shuō)證明借款人具有穩(wěn)定的收入來(lái)源,但是并不是所有工作穩(wěn)定的人都符合條件,一般像在事業(yè)單位、世界500強(qiáng)等背景很“硬”工作的人更容易獲得最高額度。
所以說(shuō)曾經(jīng)有些月入數(shù)萬(wàn)元的自由職業(yè)者,到銀行貸款因?yàn)闆]有工資證明而貸不到,也確實(shí)是沒有辦法的事情。
條件二:高收入高信用
高收入說(shuō)明購(gòu)房乾有足夠的錢用來(lái)還房貸,高信用說(shuō)明購(gòu)房人還房貸從不拖拖拉拉,還貸意識(shí)比較好。這些信息對(duì)于銀行來(lái)說(shuō),都是實(shí)實(shí)在在的干貨,不得造假。
通按照還貸能力計(jì)算個(gè)人貸款額度的公式為:[(借款人月工資總額+借款人所在單位住房公積金月繳存額)×還貸能力系數(shù)-借款人現(xiàn)有貸款月應(yīng)還款總額]×貸款期限(月)
如果使用配偶額度的計(jì)算公式為:[(夫妻雙方月工資總額+夫妻雙方所在單位住房公積金月繳存額)×還貸能力系數(shù)-夫妻雙方現(xiàn)有貸款月應(yīng)還款總額]×貸款期限(月)。
由此可見要想貸到最高額度,沒有足夠的收入是萬(wàn)萬(wàn)不行的。
條件三:賬戶余額多買房有資本
能貸多少錢還受賬戶余額的影響么?答案是肯定的。一般來(lái)說(shuō),公積金貸款額度=公積金賬戶余額*倍數(shù)(一般為30倍,各地實(shí)際情況請(qǐng)咨詢當(dāng)?shù)毓e金中心)。
要問為什么,其實(shí)也簡(jiǎn)單。公積金賬戶內(nèi)的余額是職工個(gè)人和單位每月共同繳納的,而貸款所需的額度是從公積金資金池劃撥的,借款人在貸款之前支取過(guò)公積金,到買房子的時(shí)候卻還想著能申請(qǐng)到最高額度,那些一直沒有提取過(guò)公積金的人會(huì)同意嗎?這么有失公平的事情公積金管理中心也不會(huì)做。
條件四:房?jī)r(jià)高貸款多
即使公積金貸款額的上限提高了,你買的房子戶型也小,地段也差,減去首付后也只需要貸那么點(diǎn)錢,實(shí)在沒有必要貸最高額度,銀行也不會(huì)強(qiáng)制要你貸的。
所以,事先將要申請(qǐng)貸款房子的總價(jià)乘以貸款成數(shù)得出的金額,買貴的房子相應(yīng)的借款人其還貸能力也會(huì)高,正常來(lái)說(shuō)買的房子越貴,需要的貸款越多。
具體的計(jì)算公式為:貸款額度=房屋價(jià)格×貸款成數(shù),假如北京一套300萬(wàn)的房子,首付20%,那么剩下的80%,240萬(wàn)元就是房?jī)r(jià)成數(shù),但是貸款最高額度也不會(huì)超過(guò)限定的120萬(wàn)元,所以以120萬(wàn)作為貸款額度,房?jī)r(jià)成數(shù)高說(shuō)明申請(qǐng)到120萬(wàn)的可能性大了些。
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