給孩子買保險(xiǎn) 這些技巧不能不知道

　　有關(guān)“如何妥善處理壓歲錢”近期成為家長(zhǎng)們熱議的話題。從歷年來的情況來看，相當(dāng)部分家長(zhǎng)會(huì)將目光投向保險(xiǎn)，意在借此為孩子的成長(zhǎng)添加一份保障。在這一期間，保險(xiǎn)公司也會(huì)適當(dāng)將銷售重心偏向少兒保險(xiǎn)。如果想要投保此類保險(xiǎn)，首先應(yīng)該了解的是少兒保障大體包含哪些，在具體投保環(huán)節(jié)，不僅要考慮家庭經(jīng)濟(jì)因素，也要了解不同年齡階段的保障點(diǎn)。一般而言，家長(zhǎng)應(yīng)該先做足孩子的人身保障，再選擇性投保一些理財(cái)型險(xiǎn)種。

　　A、先做足人身保障，再考慮投資型保險(xiǎn)

　　市場(chǎng)上常說的少兒險(xiǎn)，是對(duì)少兒保障的統(tǒng)稱。

　　該險(xiǎn)種囊括很多細(xì)分保障，大體可歸納為三類:健康、意外和教育金。前兩者主要針對(duì)人身風(fēng)險(xiǎn)，健康風(fēng)險(xiǎn)包括疾病和醫(yī)療，而意外風(fēng)險(xiǎn)是針對(duì)人身意外狀況而言的；教育金方面，近年來家長(zhǎng)們對(duì)其較關(guān)注，它是以購買保險(xiǎn)的形式為孩子籌措教育費(fèi)。當(dāng)然，有些保障計(jì)劃還會(huì)包含保單豁免條款，它其實(shí)和教育金保障一樣，屬于少兒險(xiǎn)附加險(xiǎn)。

　　目前市面上的少兒險(xiǎn)通常以長(zhǎng)期型投資險(xiǎn)等產(chǎn)品形態(tài)存在，有保險(xiǎn)專家認(rèn)為，家長(zhǎng)給孩子買保險(xiǎn)應(yīng)先考慮其成長(zhǎng)與健康，投資與分紅并不是主要目的，“給孩子買保險(xiǎn)的順序應(yīng)該是先做足上述人身保障，再考慮投資型保險(xiǎn)(含教育金保險(xiǎn))。如果執(zhí)意先買投資型少兒險(xiǎn)，也一定要買對(duì)應(yīng)的附加險(xiǎn)，如附加少兒重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)等。”

　　B、年紀(jì)小的多考慮健康風(fēng)險(xiǎn)，可附加住院醫(yī)療險(xiǎn)

　　有保險(xiǎn)公司的理賠數(shù)據(jù)顯示，在0到18歲兒童理賠案件中，意外醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償和疾病醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償類型的理賠案占比超過70%，其中0到6歲兒童因疾病發(fā)生理賠的比例最高。

　　記者梳理市面上的產(chǎn)品了解到，少兒意外傷害險(xiǎn)主要是針對(duì)18歲以下的孩子，被保險(xiǎn)對(duì)象在遭受意外時(shí)所產(chǎn)生的高額醫(yī)療花費(fèi)等經(jīng)濟(jì)損失，以及意外致殘、致死等特殊情況提供保障金，有些產(chǎn)品還有意外津貼保障(按住院天數(shù)算，每天定額保障)。因?yàn)槭亲罨A(chǔ)、最普遍的險(xiǎn)種，少兒意外險(xiǎn)一年的保費(fèi)大致在百元左右，只需要壓歲錢的一小部分就能買。

　　不過，也有業(yè)內(nèi)人士建議年輕家長(zhǎng)，“在為嬰幼兒購買保險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)多考慮健康風(fēng)險(xiǎn)。因病入院是大多家庭為孩子支出中的大頭，利用保險(xiǎn)分擔(dān)孩子的醫(yī)療費(fèi)用支出很有必要，而且這種保險(xiǎn)每年也只需要幾百元錢?！?/p>

　　該人士表示，“在買少兒險(xiǎn)時(shí)，家長(zhǎng)可考慮附加一份住院醫(yī)療險(xiǎn)或者住院津貼險(xiǎn)。孩子萬一生病住院，大部分醫(yī)療費(fèi)用是可以報(bào)銷的，另外還有50元到100元/天的住院補(bǔ)貼?！?/p>

　　C、有條件補(bǔ)足重疾保障，保額最好在30萬以上

　　近年來，兒童先天性心臟病、白血病、再生障礙性貧血、腎衰竭等發(fā)生率逐年遞增。從費(fèi)率的角度而言，重疾險(xiǎn)的費(fèi)用相對(duì)會(huì)高一些，但在經(jīng)濟(jì)條件許可的情況下，家長(zhǎng)最好還是要為孩子買一份少兒重疾險(xiǎn)。國內(nèi)保險(xiǎn)公司通常會(huì)將重大疾病保障與住院醫(yī)療保障捆綁在一起，以綜合健康醫(yī)療險(xiǎn)的產(chǎn)品形態(tài)呈現(xiàn)。

　　前述業(yè)內(nèi)人士介紹，“如果只是單純的重疾險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人患上保險(xiǎn)合同內(nèi)規(guī)定疾病，保險(xiǎn)公司會(huì)定額賠付。如果是綜合型健康險(xiǎn)，里面還可能涉及住院津貼保障?！?/p>

　　以某款綜合型健康險(xiǎn)為例，保險(xiǎn)公司在重大疾病責(zé)任范圍里列出了惡性腫瘤、急性或亞急性重癥肝炎等25類病種；白血病、腦炎后遺癥或腦膜炎后遺癥等2類特定重疾。該產(chǎn)品還包含一份住院醫(yī)療險(xiǎn)，理賠前提是疾病入院。

　　重疾險(xiǎn)的費(fèi)率是浮動(dòng)的，保額越高，保費(fèi)越貴。一位資深保險(xiǎn)從業(yè)人士告訴記者，“就廣州地區(qū)的醫(yī)療標(biāo)準(zhǔn)而言，重疾保額最好保證在30萬元以上，少兒特定重疾60萬元為宜?！比绻栽摌?biāo)準(zhǔn)來算，一份上述綜合健康險(xiǎn)每年需要花費(fèi)1960元/年。值得補(bǔ)充的是，前面提到的25類疾病是保監(jiān)會(huì)規(guī)定的基礎(chǔ)病種，家長(zhǎng)在挑選產(chǎn)品時(shí)需要注意是否有少兒特定重疾保障。

　　D、可以提前規(guī)劃教育金，買終身壽險(xiǎn)意義不大

　　除了人身保障，孩子日后的教育費(fèi)用支出也是一大筆錢，也可通過保險(xiǎn)形式來減輕負(fù)擔(dān)。

　　所謂教育金保險(xiǎn)，是指孩子作為被保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)公司在孩子成長(zhǎng)不同年齡段提供教育金。這種產(chǎn)品具有強(qiáng)制性，資金一旦投入，家長(zhǎng)需定期支付保費(fèi)。此外，它作為附加險(xiǎn)，一般倚靠?jī)扇U(xiǎn)等類似長(zhǎng)期型險(xiǎn)種。

　　以記者找到的一份兩全保險(xiǎn)條款為例，保障包含高中教育保險(xiǎn)金、大學(xué)教育保險(xiǎn)金和滿期生存保險(xiǎn)金和身故保險(xiǎn)金。按規(guī)定，家長(zhǎng)可在孩子15、16、 17周歲保單周年日，連續(xù)3年領(lǐng)取基本保險(xiǎn)金額20%的教育保險(xiǎn)金；在18、19、20、21周歲的保單周年日，連續(xù)4年領(lǐng)取教育保險(xiǎn)金，具體金額是基本保險(xiǎn)金額(需投保人與保險(xiǎn)公司雙方約定)的40%。

　　據(jù)悉，教育金險(xiǎn)一般帶有保費(fèi)豁免條款，即在繳費(fèi)期間，若家長(zhǎng)發(fā)生意外或罹患重疾而失去繳費(fèi)能力，合同依然有效，孩子上學(xué)費(fèi)用仍能得到保障。

　　值得補(bǔ)充的是，有業(yè)內(nèi)觀點(diǎn)認(rèn)為，“家長(zhǎng)不必為孩子購買終身壽險(xiǎn)，這種產(chǎn)品是在孩子身故后才能獲得賠付，這意味著是給孩子的下一代做保障，顯然為時(shí)過早。而且產(chǎn)品在不斷更新，孩子長(zhǎng)大后他們自己買也許會(huì)更好。”

　　知多D

　　1、少兒身故保額有限制，多投不多賠

　　少兒保障的另外一項(xiàng)細(xì)分保障就是身故保障，無論是人身意外險(xiǎn)還是其他壽險(xiǎn)，基本上都含有該項(xiàng)保障。根據(jù)保監(jiān)會(huì)去年9月份發(fā)布的《關(guān)于父母為其未成年子女投保以死亡為給付保險(xiǎn)金條件人身保險(xiǎn)有關(guān)問題的通知》(以下簡(jiǎn)稱《通知》)，對(duì)于少兒不滿10周歲的，累計(jì)身故保額不超過20萬元；對(duì)于已滿10周歲但未滿18周歲的，累計(jì)賠付不得超過50萬元。該通知已在今年1月1日起執(zhí)行，而此前少兒身故的賠付標(biāo)準(zhǔn)是10萬元封頂。

　　2、投保長(zhǎng)期險(xiǎn)，保障至大學(xué)畢業(yè)即可

　　前文中也有提到，用壓歲錢給孩子買保險(xiǎn)，并不是保障期越長(zhǎng)越好。有業(yè)內(nèi)人士建議，有條件的家庭可以給孩子購買保險(xiǎn)期限較長(zhǎng)的重大疾病保險(xiǎn)，快速返還型保險(xiǎn)也是比較合適的。此外，保險(xiǎn)期限選擇到25周歲左右，或者差不多到孩子大學(xué)畢業(yè)的年齡就可以了，此后的保障將來讓孩子自己規(guī)劃。而對(duì)于條件相對(duì)困難的家庭，家長(zhǎng)可以暫時(shí)只考慮購買一年期的意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)等。

　　此外，家庭保障的原則通常是“先保大人，再保孩子”，在給孩子投保之前，家長(zhǎng)應(yīng)該先給自己買足意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)和壽險(xiǎn)等，而且最好將身故受益人指定為孩子。