投資P2P不懂這些 你很可能就被“雷到”

近期菜友們問類似“xx怎么樣？”、“xx靠譜嗎？”、“xx安全嗎？”這樣的問題比較多，說明菜友們對P2P很關(guān)注，但不知道怎么去判斷安全性。

但菜導(dǎo)還是想嘮叨一下，有很多平臺其實菜導(dǎo)也沒聽過，有些菜友這樣那樣問起來時，菜導(dǎo)總是有一個疑問：為何不選擇那些相對知名的平臺，而是選擇了一些連菜導(dǎo)都沒聽過的平臺？

菜導(dǎo)覺得很有必要就這方面的知識講一講，今天這篇文章告訴大家，如何初步判斷一個平臺的安全性問題，教大家自己先把好風(fēng)控關(guān)。

投資P2P的流程其實很簡單，投資者把錢投到P2P平臺上的項目，然后等項目到期后，再通過P2P平臺將本金和收益返還給投資者。

從流程上看，投資者要想安全地拿到本金和收益，第一自己的錢不要被P2P平臺挪作他用，第二項目要是靠譜的。

考察P2P平臺是否安全也是從這兩點入手，即資金安全、項目靠譜，其中項目靠譜可以細(xì)分為兩塊：項目優(yōu)質(zhì)、風(fēng)控給力。

1、資金安全

資金安全是指投資者的資金是否安全，會不會被挪用，會不會被卷走。換句話說，考察資金安全其實就是考察平臺跑路的可能性。

菜友們也知道，跑路一直是P2P行業(yè)一個很嚴(yán)峻的問題，幾乎每天都能聽到一些平臺跑路的消息，所以資金安全真的是目前P2P行業(yè)的一個大問題。

如何考察一個平臺的資金安全性呢？首先是看背景，背景包括股東實力、高管團(tuán)隊、有沒有風(fēng)投等。背景實力強(qiáng)的平臺跑路的可能性較低。

如果背景只是一般的話，再看運(yùn)營時間，從之前跑路的那些平臺來看，運(yùn)營時間大多在半年以內(nèi)，一般運(yùn)營時間長的老平臺，跑路的可能性會相對低一些。

如果背景一般、運(yùn)營時間也不長的話，就要看資金是否有托管了。這個菜導(dǎo)之前在講資金托管的時候重點提到過，它的作用就是講投資者資金與平臺隔離，降低平臺卷款跑路的概率。

需要注意的是，上述方法只是判斷平臺跑路的可能性，不是絕對的，沒有平臺絕對不跑路，也沒有平臺絕對會跑路，這個可能性就是風(fēng)險。

2、項目優(yōu)質(zhì)

首先項目要真實，不能像e租寶那樣玩假標(biāo)。

判斷一個平臺的項目是否真實，最穩(wěn)妥的辦法是現(xiàn)場考察，查看相關(guān)合同資料。

如果條件不允許的話，可以通過平臺披露的資料，結(jié)合其他投資人的考察報告來窺探一二。

其次是項目要合理，就收益率舉個例子，比如一個做票據(jù)持有到期兌付的平臺，別的平臺收益率都是年化5％-8％，如果它的收益率是年化18％。

同樣的業(yè)務(wù)模式，收益率相差幾倍，這樣就是不合理，對于這樣的平臺投資者就要謹(jǐn)慎。除了收益率外，期限、項目金額等方面也要合理。

除了真實、合理之外，最重要的是項目要優(yōu)質(zhì)。如果項目都真實，收益率什么的也很合理，但借款人還款能力難以保障，這樣的項目就是劣質(zhì)項目，風(fēng)險不亞于虛假項目。

舉個例子，如果借款人融資的用途是房地產(chǎn)開發(fā)，在當(dāng)前的樓市情形下，無疑也是風(fēng)險很大的。

3、風(fēng)控給力

風(fēng)控是P2P平臺的核心，也是P2P平臺長久存活下去的保障。

一個P2P平臺的風(fēng)控是否給力主要體現(xiàn)在兩個方面，一個是風(fēng)控是否完備，另外一個是風(fēng)控是否有效。

風(fēng)控是否完備是指風(fēng)控的措施要做足，不同的業(yè)務(wù)模式，風(fēng)險點不一樣，風(fēng)控措施的要求自然也不一樣。

比如信用貸，沒有擔(dān)保，沒有抵押，只有借款人的信用做保障，所以它的風(fēng)險點無疑是單個項目的違約率比較高，而風(fēng)控就是要解決單個項目違約率高的問題。

這方面一般P2P平臺有兩種措施，一是放貸前對借款人進(jìn)行信用審核，二是設(shè)立風(fēng)險備用金，當(dāng)借款人違約時及時進(jìn)行賠付。

除了信用貸外，抵押貸、票據(jù)、供應(yīng)鏈金融等業(yè)務(wù)都有自己的風(fēng)險點，以及必要的風(fēng)控措施，這里不一一贅述。

除了風(fēng)控完備以外，還要看風(fēng)控是否有效。

說到這里，菜導(dǎo)就不得不提醒菜友們，很多平臺雖然宣稱自己風(fēng)控措施很多，像擔(dān)保啊，某某牛逼公司回購啊，巨額的風(fēng)險備用金啊，等等。

但其中很多風(fēng)控措施其實是無效的。比如擔(dān)保，如果擔(dān)保公司與平臺有關(guān)聯(lián)，那么相當(dāng)于平臺自保，比如鏈家理財和它的項目擔(dān)保公司就是同一個控制人，這樣的擔(dān)保措施顯然是無效的。

又比如風(fēng)險備用金，風(fēng)險備用金只對項目是小額分散的平臺有比較好的保障效力。

如果一個平臺項目金額大，而且又不分散，那么風(fēng)險備用金就是一個保障效力很低的一個措施。

菜友們在判斷一個平臺的風(fēng)控是否給力時，首先要了解平臺的業(yè)務(wù)模式，了解業(yè)務(wù)模式的風(fēng)險點在哪，以及每個風(fēng)險點應(yīng)該有什么樣的對策。

然后再考察平臺的風(fēng)控是否相應(yīng)的對策，如果有，那么可以認(rèn)為平臺的風(fēng)控是給力的；如果只有部分對策，那么平臺的風(fēng)控是有待加強(qiáng)的；如果完全沒有對策，那么平臺風(fēng)控就是形同虛設(shè)。

以上就是判斷P2P平臺是否安全的方法了，希望菜友們了解后，再遇著新平臺時，可以嘗試著自己去判斷。

不過菜導(dǎo)需說明的是，即便某個平臺在上述三個方面都做得很好，即背景好、項目優(yōu)質(zhì)、風(fēng)控也給力，它也不是100％的安全。因為還存在運(yùn)營風(fēng)險，這就像一位基金經(jīng)理，能否把募集到的資金很好地投資一樣了。