保險(xiǎn)條款既專業(yè)又晦澀“存款變保單”的案例屢見(jiàn)不鮮

猴年已經(jīng)過(guò)去一個(gè)多月，股市邁入漫漫熊途，房?jī)r(jià)暗中走高。加上銀行理財(cái)產(chǎn)品收益下行，兼具保障和理財(cái)功能的保險(xiǎn)，一夜間成為不少投資者關(guān)注的焦點(diǎn)。但由于 保險(xiǎn)條款既專業(yè)又晦澀，消費(fèi)者平常在銀行辦業(yè)務(wù)時(shí)，不時(shí)會(huì)遇到個(gè)別銷售人員利用消費(fèi)者缺乏相關(guān)知識(shí)，將銀保產(chǎn)品與定期存款這兩個(gè)不同的概念生拉硬拽，“存 款變保單”的案例屢見(jiàn)不鮮。不僅如此，投保過(guò)程中種種小細(xì)節(jié)處理不到位，都可能引起消費(fèi)者誤解，甚至導(dǎo)致事后蒙受權(quán)益和財(cái)務(wù)的雙重?fù)p失。

理財(cái)經(jīng)理說(shuō)法多，搞清自己買(mǎi)了啥

●案例:郭小姐每個(gè)月都要將工資存一年定期，一天她按照慣例來(lái)到公司附近的銀行存錢(qián)。不過(guò)，大堂經(jīng)理卻告訴她，可以存另外一種年利率更高的“定期產(chǎn)品”。 當(dāng)時(shí)，郭小姐問(wèn)大堂經(jīng)理這款是否為理財(cái)產(chǎn)品，對(duì)方說(shuō)不是，并稱它和定期存款一樣，而且比定期存款的利息還要高。據(jù)郭小姐回憶，大堂經(jīng)理還稱這款產(chǎn)品“保本 無(wú)風(fēng)險(xiǎn)，一年之后就可以領(lǐng)取本金和利息”。

●貼士:案例中，大堂經(jīng)理所言的“定期產(chǎn)品”，顯然是一個(gè)模棱兩可的概念，本質(zhì)上有誤導(dǎo)的嫌疑。實(shí)際上，在銀行渠道售賣(mài)的產(chǎn)品，除了銀行自身的銀行理財(cái)產(chǎn) 品外，還有包含保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)的保險(xiǎn)以及其他類型的產(chǎn)品。消費(fèi)者在辦理存款時(shí)，一旦被推薦購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，一定要先搞清楚它到底是哪一類。如果誤投了保險(xiǎn)， 且自己本不需要，可利用“猶豫期”辦理免費(fèi)退保。

繳費(fèi)期限有長(zhǎng)短，小心保單變廢單

●案例:4年前，因生意資金周轉(zhuǎn)問(wèn)題，劉某和父親去一家股份制銀行做抵押貸款。審批通過(guò)后，銀行客戶經(jīng)理說(shuō)服劉某購(gòu)買(mǎi)了一份10萬(wàn)元“理財(cái)產(chǎn)品”（實(shí)際上 是一份保險(xiǎn)產(chǎn)品）。當(dāng)時(shí)，客戶經(jīng)理還承諾2年內(nèi)就可以贖回。去年年底，劉某試圖將手中的理財(cái)產(chǎn)品兌現(xiàn)，卻被告知保單失效了。后來(lái)才知道，他所投保的是一份 年金保險(xiǎn)，交費(fèi)方式是年繳，而且需要繳滿10年。

●貼士:據(jù)悉，劉某因?yàn)榧庇谵k理貸款，當(dāng)時(shí)并沒(méi)有仔細(xì)閱讀產(chǎn)品的相關(guān)資料。實(shí)際上，保險(xiǎn)產(chǎn)品繳費(fèi)期限有一年期的，也有長(zhǎng)期型的（3年或5年甚至10年）。 如果是一年期，一年后到期即可按合同贖回。但如果是長(zhǎng)期型險(xiǎn)種，滿一年之后需要繼續(xù)繳納保費(fèi)。劉某的保單之所以失效，是因?yàn)樗麤](méi)有續(xù)繳保費(fèi)。一般而言，滿 期續(xù)交的寬限期是60天，過(guò)了該期限合同就失效了。

預(yù)期收益供參考，收益細(xì)節(jié)要掌握

●案例:近日，張女士爆料稱，她去銀行購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，理財(cái)經(jīng)理極力向她推薦一款保險(xiǎn)類產(chǎn)品，還表示預(yù)期收益率可達(dá)到6%以上。張女士心想，最近銀行理財(cái) 的高收益產(chǎn)品不多，大多在4%以下。而且張女士還發(fā)現(xiàn)，今年的銀行理財(cái)產(chǎn)品收益率，對(duì)比往年是越來(lái)越低，所以收益相對(duì)高一點(diǎn)的保險(xiǎn)還是很吸引人的。但是， 這也令張女士心生疑慮，6%收益率真能實(shí)現(xiàn)嗎？

●貼士:除了萬(wàn)能險(xiǎn)有一定比例保底收益外，其余理財(cái)保險(xiǎn)均不保證收益。理財(cái)經(jīng)理口中的“預(yù)期收益”，是根據(jù)歷史收益表現(xiàn)推算出來(lái)的，只能作為參考。因此， 消費(fèi)者應(yīng)做到“心中有數(shù)”:一方面需根據(jù)產(chǎn)品合同（或官網(wǎng)）了解收益細(xì)節(jié)，另外還可以致電保險(xiǎn)公司咨詢具體情況。有些理財(cái)經(jīng)理還會(huì)說(shuō)產(chǎn)品利率比銀行定存 高，那不妨了解下當(dāng)時(shí)定存利率是多少，再對(duì)比一下。

隨存隨取是誤區(qū)，中途退保有損失

●案例:某壽險(xiǎn)公司投保人張女士反映稱，2014年4月4日，她有一款該險(xiǎn)企的產(chǎn)品到期，于是電話預(yù)約業(yè)務(wù)員代某來(lái)家中辦理到期取款手續(xù)。隨后，代某向張 女士推薦了另外一款號(hào)稱利息較高的分紅險(xiǎn)，還表示產(chǎn)品能夠“隨存隨取”，這讓張女士聯(lián)想到了銀行活期存款。實(shí)際上，當(dāng)張女士連續(xù)交了兩年的保費(fèi)后，試圖全 部贖回，卻被告知只能退還少部分的錢(qián)。

●貼士:有時(shí)候理財(cái)經(jīng)理為了完成任務(wù)量，會(huì)夸大理財(cái)保險(xiǎn)的功能。所謂的“隨存隨取”，言下之意是急用錢(qián)可立即變現(xiàn)。但“變現(xiàn)”就是“退?！?，這是消費(fèi)者不 知情的“隨存隨取”潛規(guī)則。案例中的產(chǎn)品是一款繳費(fèi)期較長(zhǎng)的分紅險(xiǎn)，產(chǎn)品每年都會(huì)累積“現(xiàn)金價(jià)值”，越早退保現(xiàn)金價(jià)值就越低。投保人可以根據(jù)合同中的《利 益演示表》，查詢每個(gè)保單年度的現(xiàn)金價(jià)值詳情。

資料由自己填寫(xiě)，他人代筆存風(fēng)險(xiǎn)

●案例:龔女士買(mǎi)了一款分紅型年金保險(xiǎn)，業(yè)務(wù)員稱一次性交納保費(fèi)36萬(wàn)，第二年起每年有2萬(wàn)多元的收益。但次年2月，險(xiǎn)企來(lái)電催交新一期36萬(wàn)余元保費(fèi)。 她翻出合同細(xì)看才發(fā)現(xiàn)，交費(fèi)方式勾注“年交”，交費(fèi)期5年，發(fā)票上寫(xiě)著投保時(shí)所交36萬(wàn)元只是“首期”保費(fèi)。而合同聲明欄中所寫(xiě)的“本人已閱讀保險(xiǎn)條款、 產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)和投保提示書(shū)……”并非龔女士筆跡。

●貼士:業(yè)務(wù)員在介紹產(chǎn)品時(shí)，可能只會(huì)花幾分鐘的時(shí)間大概講解下。但一些人壽保險(xiǎn)的條款比較復(fù)雜，沒(méi)太多耐心的消費(fèi)者往往會(huì)在一堆來(lái)不及看清的材料上簽字 了事。但值得指出的是，在不了解保險(xiǎn)條款的情況下隨意簽字，或讓他人代為抄錄投保提示語(yǔ)句，一旦引起保險(xiǎn)糾紛，這都將成為維權(quán)過(guò)程中的不利證據(jù)。無(wú)論是個(gè) 人資料、電話、住址等，都應(yīng)當(dāng)自己完成填寫(xiě)。

請(qǐng)慎待電話回訪，有疑問(wèn)及時(shí)提出

●案例:2011年蔡先生通過(guò)朋友的推薦，購(gòu)買(mǎi)了一份分紅型終身壽險(xiǎn)。后來(lái)，他發(fā)現(xiàn)實(shí)際收益與業(yè)務(wù)員當(dāng)時(shí)的承諾相去甚遠(yuǎn)，于是就以業(yè)務(wù)員銷售誤導(dǎo)為由，要 求保險(xiǎn)公司全額退還保費(fèi)。但從保險(xiǎn)公司提供的電話回訪錄音，以及保單回執(zhí)等相關(guān)證據(jù)材料來(lái)看，客戶對(duì)于合同條款及保單收益的回答是“清楚”、“了解”，所 以保險(xiǎn)公司當(dāng)時(shí)也無(wú)法認(rèn)定為銷售誤導(dǎo)。

●貼士:在投保之初，保險(xiǎn)公司設(shè)置了“猶豫期”，消費(fèi)者可以在這一期間反悔。而另外一個(gè)同樣關(guān)鍵的環(huán)節(jié)，就是猶豫期內(nèi)保險(xiǎn)公司的電話回訪。據(jù)悉，合同期限 在一年以上的人身險(xiǎn)新單業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)公司必須在猶豫期內(nèi)對(duì)投保人電話回訪，其用意是了解銷售人員是否存在誤導(dǎo)、欺騙等行為。消費(fèi)者遇到不清楚或理解有誤的地 方可馬上提出。如果發(fā)現(xiàn)被騙，可向客服提出退保。

特別提醒

看清產(chǎn)品性質(zhì)，選擇符合經(jīng)濟(jì)承受能力的產(chǎn)品

日前，廣東保監(jiān)局結(jié)合社會(huì)熱點(diǎn)問(wèn)題，發(fā)布了保險(xiǎn)消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)提示。針對(duì)“銀行理財(cái)”問(wèn)題，廣東保監(jiān)局相關(guān)負(fù)責(zé)人士表示，“消費(fèi)者在銀行辦理業(yè)務(wù)時(shí)，如遇到有人 推銷理財(cái)產(chǎn)品，要注意看清產(chǎn)品性質(zhì)，是保險(xiǎn)產(chǎn)品，還是銀行或其他理財(cái)產(chǎn)品，每年需要繳納的費(fèi)用，選擇符合經(jīng)濟(jì)承受能力和需求的產(chǎn)品?！?/p>

萬(wàn)一權(quán)益受到損害，消費(fèi)者維權(quán)需及時(shí)。廣東保監(jiān)局提醒消費(fèi)者，“如遇到問(wèn)題，應(yīng)通過(guò)合法的途徑進(jìn)行維權(quán):一是直接向保險(xiǎn)公司協(xié)商、投訴。二是向廣東省保險(xiǎn) 行業(yè)協(xié)會(huì)進(jìn)行法律咨詢。三是向保險(xiǎn)糾紛調(diào)處委員會(huì)（電話:020-89310209）申請(qǐng)調(diào)解處理。四是向保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)投訴、反映?！?/p>