保險(xiǎn)業(yè)向互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型成潮流 網(wǎng)上保險(xiǎn)處初級階段

　　保險(xiǎn)行業(yè)向互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型已成潮流，目前已有40余家保險(xiǎn)公司在官網(wǎng)開設(shè)網(wǎng)上商城，未來國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場的發(fā)展速度將會十分驚人。專家指出，前景雖然美好，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展仍需要面對政策及道德風(fēng)險(xiǎn)等諸多挑戰(zhàn)，險(xiǎn)企應(yīng)以“大數(shù)據(jù)”為核心優(yōu)勢，通過創(chuàng)新產(chǎn)品的個(gè)性化定制實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型。

　　互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展速度驚人

　　近日除了火熱的互聯(lián)網(wǎng)銀行，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展同樣引人注目。互聯(lián)網(wǎng)對金融行業(yè)的影響是全方位的，也促使了基于互聯(lián)網(wǎng)的保險(xiǎn)業(yè)的興起。8月蘇寧云商宣布成立保險(xiǎn)銷售公司；“三馬”，即中國平安的馬明哲，阿里巴巴的馬云以及騰訊的馬化騰合辦的全國首家網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)公司———眾安在線，也正式獲批開業(yè)。

　　安邦咨詢最新研究稱，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)做保險(xiǎn)的優(yōu)勢明顯。一方面，代理人渠道成本上升，銀保渠道則受到理財(cái)產(chǎn)品擠壓，互聯(lián)網(wǎng)可以有效降低保險(xiǎn)公司獲得客戶的成本；另一方面，互聯(lián)網(wǎng)特有的“噱頭營銷”以及巨大影響力也讓保險(xiǎn)公司獲益匪淺。比如中秋時(shí)，由安聯(lián)財(cái)險(xiǎn)與阿里小微金融服務(wù)集團(tuán)旗下淘寶保險(xiǎn)共同合作推出的賞月險(xiǎn)，便一炮而紅，令有關(guān)險(xiǎn)企名利雙收。

　　受此影響，越來越多的企業(yè)開始進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場。除了前述第三方電商平臺(淘寶、京東、蘇寧)和網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)公司(眾安在線)外，保險(xiǎn)公司自建的電商平臺也做得風(fēng)生水起。安邦咨詢指出，在行業(yè)巨頭的帶動下，有多達(dá)40余家保險(xiǎn)公司已在官網(wǎng)開設(shè)網(wǎng)上商城，希望分得一杯羹?？偟膩砜幢ｋU(xiǎn)行業(yè)向互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型已成潮流。

　　互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的前景可觀。此前有業(yè)內(nèi)高管預(yù)測，五年后互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的規(guī)模將超過5000億。依此推算，到2017年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)將占保險(xiǎn)行業(yè)份額超過五分之一。在國外保險(xiǎn)電商發(fā)達(dá)的國家，比如美國，部分險(xiǎn)種網(wǎng)上交易額已經(jīng)占到30%至50%。而英國車險(xiǎn)的網(wǎng)絡(luò)銷售保費(fèi)更是達(dá)到總體市場的47%，已占據(jù)半壁江山。未來五年，國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場的發(fā)展速度將會十分驚人。

　　網(wǎng)上保險(xiǎn)仍處初級階段

　　隨著經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型與科技進(jìn)步，我國已步入金融創(chuàng)新與互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)時(shí)代。在此背景下，傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合正成為助推經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新生力量，互聯(lián)網(wǎng)“牽手”金融業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展可謂大勢所趨。

　　不過，前景雖然美好，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展依然需要面對諸多挑戰(zhàn)。一方面，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)仍處于相對初級階段，真正能做到一次性繳費(fèi)投保的產(chǎn)品還非常少，大部分都是投保人能較容易閱讀和理解的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、車險(xiǎn)等，產(chǎn)品線還不夠豐富，無法形成長尾。

　　另一方面，在政策層面上，保險(xiǎn)行業(yè)的費(fèi)率監(jiān)管比較嚴(yán)格，目前除了意外險(xiǎn)、團(tuán)險(xiǎn)、車險(xiǎn)等簡單產(chǎn)品外，保險(xiǎn)費(fèi)率不允許浮動。保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)基礎(chǔ)及盈利空間有限，費(fèi)率浮動幅度不大，因此沒有價(jià)格優(yōu)勢吸引客戶。

　　其次，保險(xiǎn)業(yè)仍是我國金融領(lǐng)域中現(xiàn)代化程度和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)裝備水平較低的行業(yè)，硬件環(huán)境低下，人員水平不足，信息管理與分析能力缺乏，在很大程度上制約了其發(fā)展。

　　此外，還有道德風(fēng)險(xiǎn)的問題存在。在沒有業(yè)務(wù)員指導(dǎo)的情況下，客戶在填寫健康調(diào)查時(shí)，難以把握好程度；同樣，保險(xiǎn)產(chǎn)品作為無形產(chǎn)品，銷售的過程更是風(fēng)險(xiǎn)管理、理財(cái)規(guī)劃過程，而市場上的保險(xiǎn)產(chǎn)品又太多雷同?？蛻綦m然不會因?yàn)樵诰W(wǎng)上無法得知產(chǎn)品詳情而面臨選擇困難，但會因?yàn)椴荒軈^(qū)分這些產(chǎn)品的后續(xù)服務(wù)而面臨窘境。

　　險(xiǎn)企需雙輪驅(qū)動實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型

　　相比于傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司獲取個(gè)人信息的高昂成本，電子商務(wù)已有的大數(shù)據(jù)可以為保險(xiǎn)公司提供良好的決策基礎(chǔ)，幫助險(xiǎn)企盡早實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型。

　　專家分析認(rèn)為，保險(xiǎn)離不開數(shù)據(jù)分析，企業(yè)應(yīng)在注重大數(shù)據(jù)處理基礎(chǔ)上，做到用戶產(chǎn)品的個(gè)性化定制，同時(shí)改變?yōu)橐钥蛻粜枨鬄楹诵牡匿N售模式，抓住用戶真正需求。

　　首先，保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)發(fā)揮核心競爭力，以數(shù)據(jù)分析優(yōu)勢實(shí)現(xiàn)無縫銜接。專家指出，電子商務(wù)歸根結(jié)底做的是大數(shù)據(jù)的生意，而保險(xiǎn)公司又是市場上最擅長做大數(shù)據(jù)的公司。由于很多客戶不知道自己的個(gè)性化需求，保險(xiǎn)公司需要把客戶的需求碎片化，進(jìn)行大數(shù)據(jù)處理，再重新打包，做到個(gè)性化定制。

　　從事數(shù)據(jù)分析工作的數(shù)托邦創(chuàng)意分析工作室合伙人楊玥說，大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢已初露端倪，如今在美國已有很多從事相關(guān)大數(shù)據(jù)分析的公司，未來在金融領(lǐng)域的大數(shù)據(jù)應(yīng)用更是不可限量。

　　第二，未來險(xiǎn)企需要引起重視的是，隨著互聯(lián)網(wǎng)的滲入，以保險(xiǎn)產(chǎn)品為主導(dǎo)的銷售模式將逐漸轉(zhuǎn)化為以客戶需求為核心的銷售模式。某知名險(xiǎn)企人士指出，為滿足客戶的多重需求，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)勢必要走上不間斷的產(chǎn)品創(chuàng)新之路?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)時(shí)代，產(chǎn)品設(shè)計(jì)的理念將會發(fā)生質(zhì)變，能夠首先設(shè)計(jì)出與互聯(lián)網(wǎng)及互聯(lián)網(wǎng)客戶特性相匹配、抓住客戶需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品，是保險(xiǎn)公司在今后市場競爭中取得優(yōu)勢的關(guān)鍵。

　　第三，保險(xiǎn)產(chǎn)品在設(shè)計(jì)時(shí)，需要考慮到互聯(lián)網(wǎng)銷售自主、簡單、便捷的特點(diǎn)，使得目前復(fù)雜的產(chǎn)品盡可能簡化，一個(gè)產(chǎn)品滿足一個(gè)需求，讓消費(fèi)者自由排列組合，以滿足多樣的消費(fèi)需求。