十大忽悠人的理財(cái)“黃金定律”

　　十大忽悠定律之三：股票投資“80定律”

　　是否要投資股市？投資股市的資產(chǎn)占比多少合適？對(duì)于這些問(wèn)題每個(gè)家庭會(huì)有不同的答案。重要的是我們應(yīng)該找到與自己風(fēng)險(xiǎn)承受能力匹配的投資方式。

　　所謂“80定律”，其實(shí)是股票投資占比的一個(gè)法則。指的是個(gè)人資產(chǎn)中投資于股票和股票型基金的比例等于80減去自己的年齡。比如30歲時(shí)投資于股票的資產(chǎn)可占比50%，40歲時(shí)投資于股票的資產(chǎn)占比40%為宜。那么，實(shí)際生活中，這一法則是否真的能讓投資效果更好呢？

　　案例“好郁悶，別人的股票老是漲，我買什么跌什么?！卞X先生最近很揪心，眼看同事買的股票個(gè)個(gè)飄紅，可自己賬戶里還是一片綠油油，本以為找到了理財(cái)妙招，沒(méi)想到反而虧了。

　　其實(shí)，錢先生是個(gè)股市新手，股齡不過(guò)半年，觸動(dòng)他買股票的就是這條“ 80定律”。第一次接觸這條定律，錢先生覺(jué)得很有道理，想想自己不過(guò)30出頭，是應(yīng)該激進(jìn)一點(diǎn)理財(cái)，于是拿出一半存款開(kāi)始炒股。沒(méi)想到，由于缺乏實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)，剛剛投入的10萬(wàn)元資金轉(zhuǎn)眼間縮水后不到9萬(wàn)元。

　　錢先生感嘆，自己完全不是炒股的材料，每天盯著盤面不說(shuō)，要下手時(shí)下不了手，錯(cuò)過(guò)的都是機(jī)會(huì)，真下手了又要后悔?！拔矣X(jué)得還是銀行理財(cái)產(chǎn)品適合我，真要一直炒股，心理壓力太大了?！卞X先生有些困惑，是不是理財(cái)一定要遵守“80定律”?

　　點(diǎn)評(píng)

　　“定律”都是死的

　　應(yīng)該說(shuō)，“80定律”的投資理念符合大部分人伴隨年齡變化而產(chǎn)生的心理變化。年輕時(shí)比較激進(jìn)，尋求高收益的投資方式；而隨著年齡增長(zhǎng)，逐步轉(zhuǎn)為穩(wěn)健至上，不求高收益，但求安全、低風(fēng)險(xiǎn)。所以，這條定律提示的是投資者對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的把控。

　　不過(guò)，在運(yùn)用這一定律時(shí)，投資者往往容易陷入誤區(qū)。一是把定律中的比例認(rèn)定為“標(biāo)準(zhǔn)值”，死板地根據(jù)年齡來(lái)做股票投資，每年遞減1%。二是一味迎合定律，不顧家庭實(shí)際情況，明明應(yīng)該求穩(wěn)的太過(guò)積極，明明有能力多投資一些在股市的，卻又放不開(kāi)手腳。三是忽視個(gè)人的心理狀態(tài)，即便無(wú)法承受股市波動(dòng)的壓力，也要硬著頭皮操作。

　　我們想告訴大家的是，“80定律”傳遞的是風(fēng)險(xiǎn)把控的概念，但并不意味著對(duì)每個(gè)家庭、每個(gè)人都適用。30歲的人并不是一定要把所有資產(chǎn)的50%投資于股票，而70歲的老人，也未必還需要投資10%資產(chǎn)的股票。

　　而且，隨著房產(chǎn)價(jià)格的上漲，要落實(shí)“80定律”顯然不太可能。因?yàn)榉慨a(chǎn)在家庭資產(chǎn)中占據(jù)了相當(dāng)高的比例，一般都能達(dá)到50%以上，甚至80%、90%的高水平。在這種情況下，談何把“80減去年齡”的資產(chǎn)比例投資于股票？只能說(shuō)，在金融資產(chǎn)的范圍內(nèi)，這種算法還有些操作性。

　　另外，理財(cái)是為生活服務(wù)的，目的不僅僅是財(cái)富的累積，更是為了增加生活的質(zhì)量。如果因?yàn)橥顿Y股市而產(chǎn)生心理壓力，理財(cái)就成為一種負(fù)擔(dān)，毫無(wú)樂(lè)趣可言。所以，對(duì)性格比較保守、偏好穩(wěn)妥的投資者來(lái)說(shuō)，選擇股票投資就可能與內(nèi)心背離。即便年紀(jì)較輕，也不必將高于心理承受能力的資金投入股市。而對(duì)偏好激進(jìn)的投資者來(lái)說(shuō)，可能年齡到50歲、60歲了，也愿意積極參與股市，不甘心只投入30%、20%的資產(chǎn)。

　　十大忽悠定律之四:家庭保險(xiǎn)“雙十定律”

　　何時(shí)買保險(xiǎn)，買多少保險(xiǎn)要和家庭不同階段、收入情況、實(shí)際需求等匹配。

　　家庭保險(xiǎn)“雙十定律”是指：家庭保險(xiǎn)的恰當(dāng)額度應(yīng)為家庭年收入的10倍，保費(fèi)支出的恰當(dāng)比重應(yīng)為家庭年收入的10%。隨著人們保險(xiǎn)意識(shí)的增強(qiáng)，這條定律被普遍用于家庭理財(cái)建議中。

　　然而，很多家庭的實(shí)際感受卻與之有很大差距。年收入較低的家庭覺(jué)得，要解決衣食住行已經(jīng)不易，何來(lái)資金投保？而資產(chǎn)積累達(dá)到一定“厚度”的家庭又覺(jué)得，已經(jīng)能夠抵御各種風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)損失，似乎保險(xiǎn)的必要性不大。

　　那么，“雙十定律”到底對(duì)不對(duì)，又該如何來(lái)運(yùn)用呢？

　　案例

　　如果理財(cái)師給你出具的理財(cái)建議里，直接提到了“雙十定律”，那么請(qǐng)細(xì)看一下，因?yàn)檫@條定律可不是人人適用的。

　　陳女士今年52歲，家庭資產(chǎn)達(dá)到近2000萬(wàn)元，其中固定資產(chǎn)部分約1500萬(wàn)元，另有500萬(wàn)元投資于股票、基金、存款等方面。雖然年輕時(shí)有投保險(xiǎn)，但額度不高，近幾年也已經(jīng)不再需要繳費(fèi)。

　　“我十多年前給先生和自己買過(guò)兩份保險(xiǎn)，都是住院報(bào)銷型的，保險(xiǎn)期限有20年?！标惻空f(shuō)。雖然有理財(cái)師建議她再購(gòu)買保險(xiǎn)，可是她覺(jué)得意義不大，也就沒(méi)再買。最近，又有理財(cái)師專門為她寫(xiě)了理財(cái)建議書(shū)，其中提到了保險(xiǎn)的“雙十”原則，認(rèn)為陳女士的家庭財(cái)富漏洞比較大，應(yīng)該再增加養(yǎng)老保險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)和壽險(xiǎn)方面的保險(xiǎn)投入，將她和先生的身故保額定在100萬(wàn)元，重疾險(xiǎn)保額定在50萬(wàn)元，而養(yǎng)老保險(xiǎn)則是為了彌補(bǔ)退休后收入減少的缺口。算下來(lái)，陳女士每年需要繳納的保費(fèi)金額將達(dá)到5萬(wàn)元。

　　這一下可把陳女士嚇得不輕，難道自己的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)真有那么大嗎？明明已經(jīng)積累了千萬(wàn)資產(chǎn)，是不是真的不堪一擊，需要馬上投保呢？

　　點(diǎn)評(píng)

　　購(gòu)買保險(xiǎn)不必求全

　　實(shí)際上，陳女士的疑惑不無(wú)道理，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)并不能抵御疾病，也不會(huì)降低身故風(fēng)險(xiǎn)，它的意義只是提供了經(jīng)濟(jì)上的支持，防止家庭因?yàn)楦黝愶L(fēng)險(xiǎn)而產(chǎn)生財(cái)務(wù)危機(jī)。從這一點(diǎn)出發(fā)，對(duì)陳女士這樣的家庭來(lái)說(shuō)，因?yàn)楸旧碣Y產(chǎn)積累已形成一定規(guī)模，具備一定財(cái)務(wù)抗風(fēng)險(xiǎn)能力，所以所需要投保的保險(xiǎn)并不用很多。

　　對(duì)身價(jià)千萬(wàn)元、上億元的富人來(lái)說(shuō)，投保幾十萬(wàn)元的身故保險(xiǎn)難道真的有意義嗎？又或者在生病時(shí)，真的需要幾十萬(wàn)元的保險(xiǎn)賠償金嗎？這樣的保險(xiǎn)保障，其實(shí)是有些多余的。

　　最需要保險(xiǎn)的是資產(chǎn)還在累積階段，同時(shí)成員的收入對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)影響很大的家庭。而在這樣的家庭中，收入更多一些的人更需要保障，也就是我們常常說(shuō)的“頂梁柱”。一旦這根“頂梁柱”發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，不幸身故或罹患疾病，收入就會(huì)立刻減少，其他家庭成員可能難以償還銀行貸款、無(wú)力承擔(dān)高昂的醫(yī)療費(fèi)用，或是只能靠余下的收入維持較低的生活品質(zhì)。這種時(shí)候，有無(wú)保險(xiǎn)理賠，金額是高是低就十分關(guān)鍵了。

　　至于本身收入水平就比較低，或是本來(lái)就不為家庭帶來(lái)收入的個(gè)人，在保險(xiǎn)方面也不應(yīng)作為重點(diǎn)。保險(xiǎn)保的是未知，如果為了這種“未知”而影響當(dāng)前的生活水平，勉強(qiáng)繳納保費(fèi)并不是明智的選擇。

　　總之，“雙十定律”只提供了一個(gè)保險(xiǎn)理念，具體需不需要10倍收入的保額、10%收入的保費(fèi)則因人而異，大家不用刻意為之。一切都要從家庭經(jīng)濟(jì)可能出現(xiàn)的危機(jī)出發(fā)，用保險(xiǎn)堵住漏洞即可。